前二天 「被忽悠的群众」 起了一个帖子《个人贷款达到 A8 以上的大神能分享一下经验吗？》
之后西瓜又起了一个帖子《为什么我也觉得贷款到 A8 再往上很难》[1]
这二篇帖子都是讲登山之路步步艰辛，到了一定高阶之后，又会出现新的瓶颈。绝不是简单翻倍乘数的关系。
只有真正经历过的人才会知道，这个世界，绝对不是 「越有钱，就越更有钱」。
因为 「发展」 是一个综合系统，你需要将所有的资源，包括但不限于：资金，政治权利，市场，人力，人脉，时间，运气……将所有的资源都翻 200% 之后，你的成就才可以翻 200%
所以 「成功」 绝不是简简单单的事。别人如果比你多收获 200%，那他一定多努力了 250%。
简单的在我们这里例子中。当你进一步扩张时，哪怕资本金翻倍不是问题，但你的 「身份证」 是瓶颈。
如果你想贷比平时多 200% 的款，你一定要花 300% 的努力。
昨天 ryun 跑到我这里来，说他对于 「贷款倍增计划」 很感兴趣，问我具体展开干货如何。
我一边听着 zhifei 在 QQ 里面哭 「公务员如何被伤害人权」，一边抬起头看他说：「你不是今年刚刚倍增么」。
大多数的人并没有概念，观念很朴素，还以为和刚农民进城没二样。
所以贷款 1000W，就是买一套 1500W 的房子，付 500W 首付。剩余的七成 85 折三十年按揭。
在你的生活中，你见过 「从来没有买过房子，一生一辈子就一口气买套 1500W 的房子贷款 1000W 而且刚刚交易成交完」 么。没有。
真实的世界，贷款如果你达到了 1000W，那肯定是 NN 笔贷款，N 年日积月累而成。
那么到最后，你手里肯定是 2N 笔大大小小的各式贷款。这些贷款的总金额加在一起，超过 A8 是有可能的。
而且，很多人不明白，30 年期房贷，其实是一种极其罕有，极其矜贵，超罕见非特例无普遍意义奇葩货品。
简单点说，除了 「住房按揭」 贷款，你见过有 30 年的贷款么！？
所以当你计算 「贷款 1000W，月供要多少」 时，你千万不能把 7 成 85 折 30 年当作普适原理。
除了住房 「按揭」 贷款，连抵押都不行。除了因房屋买卖，而衍生出来的 「按揭」 贷款，其他都不能贷 30 年。
更有一个问题是，30 年的贷款要还的。还了一年就还剩 29 年，还了二年就还剩 28 年。
许多多军都是从 05 年开始买房子的，这样，即使你当年贷足了 30 年，现在也只剩下 22 年。
一部分是住房 「按揭」 贷款。按照每年 2N 的速度，平均剩余年限可能是 26 年。
另一部分是 「抵押」 贷款，或者其他任何类型的贷款。这一类的贷款年限上限是 10 年。（注 1）
以前我曾讲过一个笑话。对于真正的多军来说，35% 以上的资产负债率，已经是这辈子可望而不可及了。
其实还有一个数据，对于真正的多军来说，「平均房贷年限」 超过 15 年，是更加不可能难以实现的。
如果平均贷款年限 15 年，则 10000000 元的贷款，月供 87000 元。
前二天某人买了世纪公园小洋房 3/4 整层带双车位结婚用号称坚决不做婚房坚持住老公房，我就立即说，他的月供增加了 90000 元。
为什么呢，假设贷款七成，而且是首房首套 85 折 30 年，贷款做到了接近完美。那么 700W 贷款，月供应该是 45000 元左右。
为何我要说他的月供（增加）了 90000 元，几乎是翻倍呢。
那么，为什么首付不可以是靠工资赚的，为什么不能是零成本资金呢。
{中谈}2N，谈到最后你就会明白，无论如何你赚得再多，你也赶不上 2N 的节奏。
2N 理论你真的战到中阶时，你就会绝望了。因为你发现你赚得再多，也永远填不满 「资本支出」 这个遥遥无底的无底洞。
以上海一对小夫妻为例，一年的收入夫妻二人合计 60W，算是比较正常中上的水准。可是如果你遵循 2N 的话，上海再小再小的老公房，首付都要 40W，试问你怎么可能撑得住。
而这样的贷款，不可能是 「按揭」 贷款。只可能是十年期的一般贷款。
这就是我们的一般草估算法，「翻倍」。头 350 和尾 700，其实月供是一样的，相当于二个 45000.
也就是说，你看身边的人，新买了一套 1000W 的房子，他就多了 9W 月供。新买了二套，他就多了 18W 月供。新买了三套，他就多了 27W 月供。。。。。。
学过生物的人都知道，肉食动物的胃，和草食动物有很大不同。其生理性格也很大不同，爪牙，奔跑，繁殖，吃肉的和吃草的都有本质区别。
但是，如果你继续看下去。在整张生物进化表上面，爬在进化树上端的，几乎都是杂食动物。
为什么，因为只有杂食动物，既可以吃肉也可以吃菜，才能保证最大的食物摄入，才能进化和活下去。
获取贷款的唯一途径，就是房贷按揭。除此之外，思路就断路，再也想不到创新了。
其实你看 HSBC 的财务报表，有成本的资金只占 50%，另有 50% 是无成本资金。
无成本资金是什么呢，支票结算，海外汇款，证券和基金业的结算。
支票他是要 T+1 给你钱的。这一天的利息，就被银行赚了。这就是支票业务的利润点。
众所周知，多军内部，还有庞大而发达的资金拆借体系。这又是一条辅助线。
你还可以吃上下游资金链。譬如企业公司里的电费，可以拿信用卡刷。
但是我们可以负责地告诉你，就如同 Intel 芯片一样，当主频已经无法再提升时，你就要靠各种辅助手段来提高性能。
他们看起来不像传统的 「整齐划一」，就如同西瓜抱怨管理信用卡被剥去半层皮。但是，事实就是这样。Intel 也是靠 Cache1，Cache2 来提升速度的，现代 CPU 的速度并不是一个恒定值。
很多人都在用双核四核手机，但他们或许不知道，早在 Pentium 时代，1995 年的奔腾芯片，其实就已经是双核了。
当时的 Pentium CPU，比 486 快了许多。但事实你拆开 CPU 的内部，看他的电路图的话，你会发现 Pentium 芯片由二个一模一样的子机组成。
因为当时的电路发展，已经达到了瓶颈，在 1G 主频下流水线无法完成这么快的操作。所以九五年的 Pentium 芯片，已经开始用了二个片，一片执行第 1,3，5,7 号指令，一个执行第 2,4,6,8 号指令。
他的想法是，假设指令 1 和指令 2 是不冲突的，譬如 A+1，B+1，那么他的速度就快了一倍。
而如果二者是冲突的，譬如 A+1，A*2，则指令 2 的运算结果自动放弃。
杂食的另一个概念，是多核。多核的意思是说，所有的贷款不用全在你一个人名下，「清清楚楚，干干净净」。
对于西瓜太妹这样的人来说，她挖潜的余地应该是身边别的身份证，4 核，8 核，最终你能有 8 个 CPU 同时在运行，而他们实际控制人全在你手中。
对于 ryun 这样，没有 「庞大的家族」，没有太多至亲血亲，可依赖的人。
杂食，最终你的资产负债包会变得极其复杂。有些是你的，有些不是你的，有些是合资的。资产有多少，连你自己也搞不清。复杂得象大企业的审计报告。
譬如说，你和你 LP 每月工资都是 20000，你们另外还有房租月 30000。
那你先去办贷款，你的月收入是 50000，一直到把你的身份证弄残了。
然后你 LP 去办贷款。你的月收入变成 20000，你 LP 的月收入变成 50000…….
这里面办法实在太多了，不展开。银行想贷给你，他总是有办法贷给你。关键还是看你抵押品的把关。
贷款有二种，一是买房子，随之而来的房贷。二是没买房子，随之而来的贷款。
很多人在说使自己的贷款增加，「贷到就是赚到」。其实这二种贷款模式，还是有巨大区别的。其区别就是，模式一是没有现金流入的。
如果你始终按（一）的方法去做，最终你会把自己的资金抽死。象勒脖子一样，越勒越紧，喘不过气来。
象西瓜这样的例子中，西瓜太妹也渴望 「贷款倍增计划」。但她需要的贷款倍增，不是模式一，而是模式二。
顺着模式二的思路，你可以理顺自己手里的资产，有多少房子，就能获得多少 60% 抵押。实战中更低，约仅能借四成五。
而企业纯信用，现金流量贷款 Cash Flow Loans，你就别指望了。目前的最新标准是，年销售额 5 亿以下企业，一律不谈 CFL。所有的小微企业贷款，归根到底包装后，都是房产抵押贷款。
我们需要的永远是现金，现金，现金！现金 350，你才可以接着贷款 700W 买世纪公园婚房。
现金是一种极度稀缺资源。如果你房价身家上涨 10W，其实你只能贷得出 4.5W 左右。你要上涨 22W，才能再贷 10W。
怎样去搞更多的现金呢，我也没有办法。Cash is King.
（yevon_ou@163.com，2013 年 10 月 15 日午）
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《为什么我也觉得贷款到 A8 再往上很难》http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=14839
很多人不知道，SPI 也是水库最早一批资深网友之一，「上海房地产观察」。
