我承认，我是太无聊了，才会写这篇文章。
一）神器
在所有的银行中，有二家是独一无二的。其特有的一条不引人注意的条款，使其具有了与众不同的功能。堪称神器，也使得他们远超同类的银行。
这二家，一是 ICBC，二是上海银行。
这一条隐蔽的条款，是「终止条款」。即用户分期进行了几个月之后，可以致电银行，申请取消。手续费已征的不退，未征的不收。
这个条款是怎样使用的呢。这要从信用卡分期的实际利率说起。
在之前的一篇《4% 装修贷款精算法》中，我们说道，分期付款的利息，其实是双倍的。
也就是说，假设我拿 10000 元来做分期。银行收取 0.65% 每期手续费，12 个月合计 7.8%，看似是七八个点的利率。
但因为我是「分期付款」，我是在不断归还本金的。前高后低，我借银行的本金，其实并没有「平均 10000」这么多。而是「平均 5000」。
这样算起来，我借了 5000 元，却按照一万元的 7.8% 来支付利息，实际的年利率就是 15.6%
二）截断
神器的使用方法，是怎样运作的呢。
可见，我每次支付 10000*0.65%=65 元的月利息。
但我第一个月，借银行剩余本金 10000 元，折合年利率 0.65%*12=7.8%
第二个月，借银行本金 9583.33 元，折合年利率 65/9583*12=8.14%
第三个月，借银行本金 9166.68 元，折合年利率 8.51%
第四个月，折合年利率 8.91%
第五个月，折合年利率 9.36%
第六个月，折合年利率 9.85%
第七个月，折合年利率 10.40%
第八个月，折合年利率 11.01%
第九个月，折合年利率 11.70%
第十个月，折合年利率 12.48%
第十一月，折合年利率 13.37%
第十二月，折合年利率 14.40%
第十三月，折合年利率 15.60%
第十四月，折合年利率 17.02%
第十五月，折合年利率 18.72%
第十六月，折合年利率 20.80%
第十七月，折合年利率 23.40%
第十八月，折合年利率 26.74%
第十九月，折合年利率 31.20%
第二十月，折合年利率 37.44%
第廿一月，折合年利率 46.80%
第廿二月，折合年利率 62.40%
第廿三月，折合年利率 93.60%
第廿四月，折合年利率 187.20%
这 24 个月的平均利率，是 15.60%，但是我们仔细观察这个表格，发现他们很不均匀。
基本上最初的几个月，借款利率还是合理的。稳定在 8~9% 之间。到第七个月，利率开始突破 10%
而最后最疯狂的几个月，利率高得吓死人。动辄 60%，甚至 90% 的年利率。基本上是借 800 元，一个月的利息就要 65 元，「八分息」。
神器的作用呢，就是「斩断他」。具体的做法，是等到第七个月，或者第五个月的时候，打电话去银行，要求「终止分期」。
如果你第 5 月终止分期，则利率控制在 9% 以内。如果第 7 个月终止分期，则利率控制在 10% 以内。
这样，我低成本多使用了六个月的资金，但是总的资金成本，并不是信用卡分期的 15.6%，而是低得多的 9%
所以，在我们所有的信用卡列表上，上海银行的得分非常非常之高。我们毫不吝啬的给他 No.2 的排名。
上海银行是拿来「保命」的，或者说，你一旦资金链断裂，后续资金又跟不上。你所寻找的是上海银行信用卡，他可以以 9% 的资金成本，多支撑你六个月。
在所有的银行中，只有二家银行的「分期条款」与众不同。在其十分隐蔽之处，用小字写了几行「允许提前终止」。这意味着重大的划代性的不同。一家是 ICBC，一家是上海银行。
那么工商银行的分期条款是多少呢。由于工商银行的分期月率是 0.3%，所以工商银行分期的前六个月，其平均资金成本是 3.6%！！！
用任何话语，都不足以赞美宇宙行的伟大。
三）零分期
上海银行还有一个用途，就是分「零期」。只不过此洞甚小，易塌方，不建议过度使用。
分期的一个好处，就是可以「送一期」（不展开）。我们可以利用这个功能，做到分零期。
具体的做法，假如上海银行卡是 5 日账单日，那么你 7 月 5 日就可以刷，8 月 30 日还款。
到了 8 月 26 日，你申请消费转分期。在账目上，他表现为你的一笔 10000 元存款。
到 9 月 3 日，已经过了最后还款日。但是必须在出账单的 5 号之前，你再申请「撤销分期」。
撤销分期，在银行账目上，表现为 9 月 3 日的一笔「消费」。但是分期利息是在账单日扣收的。你没过账单日，你是没有任何利息的。
最后，9 月 3 日的消费，入九月份账单，9 月 30 日还款。
也就是说，你成功的把 8 月 30 日的还款，拖延到了 9 月 30 日，而且不用支付任何手续费。「分零期」，且免费多了一个月。
我不是太清楚，不过据说分零期之后你可以「再分期」。到 9 月 26 日再申请转分期，到 10 月 3 日再申请撤销。。。。。。从理论上来说，你可以无限延续下去。
但我建议各位的是，一定要有公德心！太损阴德的事平素就别去干，除非逼得走投无路，要考虑大家的福祉。
（yevon_ou@yahoo.com，2013 年 7 月 31 日晚）