春节临近，据说上海市民普遍流行取大量现金备用。
这二天银行里现金枯竭，也就罢了。最让人不能忍受的，是老头老太占着柜台，一眼望去人山人海。
大堂经理小姐笑咪咪地对我说，” 您办什么业务，取款？建议您去 ATM 机上取。我行的超级网银业务知道不”。
“ 我取美金”，我没好气地说。
俗话说，” 凡人买理财，死一户口簿”。
银行里代卖理财和保险产品，那是谁卖谁死。卖一单死一家分行。
昨天，俺 LP 和我商量创业的问题。我说，” 你要观察到，体会到，愤怒到，这个社会上有许多不合理的事”。
将这些不合理的事解决了，合理了，改善效率了。你就创造了生产力，降低成本提高品质赚到了钱”。
“ 啊，那我觉得现在的社会很不合理呀”。
我猛一哆嗦，” 这个大业太难了，换个简单点的”。
说个小一点的例子，就是现在银行柜台流程，是完全不合理的。如果允许私人开办银行，你可以轻易地击败中国所有银行。
第一个不合理处，是对柜面资源的成本估算完全不合理。
一家典型的支行。以上海目前的工资，柜员大约在 7000 元左右。算上四金福利等总成本，则在 14000。
也就是说，每天的人力成本在 500 元。每小时 60 元。如果按照理财产品 0.6% 的佣金，则每小时要卖掉 10000 元的理财或保险，可以打平。
但是，这仅仅是柜台的人力成本。如果考虑到房租，水电，通信，设备折旧，管理，总部摊分费用以及税负。则一线人力成本通常只占总成本 15~20% 左右。即每小时服务成本是 300 元，每分钟 5 元。
站在我前面的那一对外地人，目前已经耗时 1.5 个小时了。也就是说，仅仅在他们身上，银行的成本就已经损耗至 500 元之多。而他们可以贡献多少业务呢或许仅仅是开个户而已。如果他们是购买理财、保险产品，则他们至少得购买 10 万元以上，才能给银行贡献利润。
这就说到了第二个不合理之处，银行的手续流程，完全不合理。
在所有的银行业务中，我们最痛恨的是卖理财，卖保险。
每次你遇见申购理财产品的，就意味着一整个窗口彻底瘫痪，半小时甚至一小时完全不动。如果不幸买理财的是老太，那就是灾难加倍，杀伤力乘二。
为什么呢，因为卖理财，卖保险，通常不是卖银行自身的产品。而是代销第三方保险公司，基金公司，证券公司的相关产品。
在这种情况下，你第一件要做的事，就是在某基金公司「开个户」。
开个户，你就需要填写身份证信息，家庭住址，邮编电话。对于某些比较考究的，或许还要填配偶信息，学历，职业，职务，收入信息，工种类别。
这样一串表格填下来，哪怕你是龙飞凤舞的草书，也要填上五六分钟。如果是戴老花眼，每一个空格填写之前，都要仔细想一想，深怕填错担法律责任，偶尔还要问一下大堂经理具体类别的变态老太，排在后面的人真要欲哭无泪了。
所以说：「凡人买保险，死一户口簿」。
其实这是完全不合理，极为低效，充满了旧时代的落后产能。
为什么，因为中国银行业，脱胎于五六十年代，手写笔记的会计制度。而 80 年代大搞所谓的「会计电算化」，换汤不换药，没有从根本上改变思路。
对于银行来说，所有信息都是通用的。客户上来，拍一下第二代身份证。所有的信息内容自动调用，第三方基金公司表格自动填写，然后客户直接签个字就可以了。
互联网信息时代了，何必再抄几十份表格！
最近上微博，铅笔社提出了一个口号：「谈毒不谈量，良心一定坏」。
相对应的，其实还有另一个口号：「谈错误不谈解决方案，良心一定坏」。
我们认为中国的银行柜台服务，是低效的，前工业时代的，腐朽的不思改进的。如果天马行空地想一想，放开银行业，你自己可以开银行，你会怎么改？
我们的答案是，只要一个签名。
任何一个人，前去银行柜台之前，他都应该在网银上操作。但有很多事，是网银上不能做的。譬如我今天去，做了三件事：
1）取了 4900 美金
2）取了 30300 人民币现金
3）申请了一个手机银行密码器
4）为另一张借记卡开通网银
这四件事，单纯地在工商银行网银上无法操作。如果你能设计系统，你该如何改进。
我设想中的解决方案，就是「在网银上预约」。
譬如说，我在网银上，可以预先设置好，2 月 6 日，我要到 xx 分行，去办理四件业务。取美金，取人民币，取密码器，开网银。
这些事在 Internet 上办好之后，银行给我一个号码。譬如说十位数的条形码。
然后我今天任何一个时间，去到工商银行，出示这个号码。
银行柜员给我一个塑料袋，「东西都在里面了，您签个字就可以全部拿走」。银行应该象一号店一样。
这样，从理论上来说，任何一个客户，只需要服务二分钟。其中一分钟是检验我的四项东西，一分钟是签名。
如果你再问，变态老头老太不会上网怎么办。那你可以弄十台电脑放在大堂里，然后再找一群 7000 元工资的大堂小姐，辅助他们。
如果你再问，「如果老头老太用不惯电脑」怎么办。那么，你就直接宣布，所有的柜台服务，是要收费的！
从你上柜台，出示你的账户号码开始，每小时 300 元，每分钟 5 元钱，一直不停地会从你的账户里扣除。
我保管，老头老太学电脑，会比任何人都快。你以为他们傻啊。
（yevon_ou@yahoo.com，2013 年 2 月 6 日）
其实我前面的计算，还存在一些问题。柜面成本的实际计量，还有一个指标，即定存利息和银行间隔夜拆解利息之差。
香港有一些银行（大陆也有），几乎完全没有存款，也不乐衷于开设分行。以至于消费者错误地以为他们是小银行。但实际上他们的规模非常大，在资产市场也是绝对的呼风唤雨。
为什么，因为他们的主要资金来源，不是依靠营业网点和散户吸储。而是靠银行间拆借市场，靠批发市场，大规模地拆借而来。
在所有的资金成本之中，散户的储蓄利息（定期 2.75%，活期 0.36%）是最低的。但问题是，你必须考虑到你的营销成本，包括这么多的分行分店，以及店铺和人力成本。所以总体算来，加上这些营运费用，总成本并不低。
许多银行计算下来，觉得开分行并不划算。更有效率的做法，应该是从资本市场拆借。工商银行作为最大的散户吸纳方，并不能有效地将资源配置到每一个角落。各特色银行完全可以以一个稍高的利率，从工商银行手中接过存款。
这一个差额，就表现为银行间拆借市场（一般是三个月期），和散户存款利率之差。
不得不说，这是一个很有效率的模式。商业自有其精髓，很多银行有着远远超越四大行的资金回报率和股本回报率，即时在国际任何一个角落，这种大型的所谓 Commercial Bank，或者说全能型综合型银行，也都不是最有钱的。
但是，纯拆借性市场，也有一个死穴。
其死穴就是，一旦市场大幅波动，甚至抽紧到完全没有流动性时，这些银行或许会死得很惨。
譬如说一个例子，就是 1997 年索罗斯冲击香港，制造金融风暴的时候。当时，银行间隔夜利息，飙升至 800%，甚至有过一夜一亿（息）的例子。所有的银行都收紧口袋，没有任何一家银行在市场上借出资金。当时，不是利率和利息的问题，而是根本就借不到钱。
在这样情况下，纯拆借式银行如果没有准备，又正好遇见挤兑，就会死得很惨。