「利息型收入」 是伪科学。
一） 致富
《功夫财经》的朋友们，大家好。
近期因为忙于几场战役，线下事务繁忙，很久没有更新了。
3 月是一个非常重要的起点。一方面，3~4~5 是传统的旺季。对于地产而言，是性命纠关的重要月份。
一方面，3.2 是元宵节结束。大伙收拾了心思，认认真真开始干活。
从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。
当我忙完抬起头，再看看 「线上」。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。
前二天，听了一个研讨会。其重点主推，「xx 理财课」。
我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：
- 只需 25 天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。
- 只要 10 元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。
- 越早开始理财，我们赚到的钱就越多。
哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，摒出了二个字：「坑爹呀」。
这样一堂标准的 「理财学堂」 课，定价 99 元/18 节。
你知道，为什么哥哥的分答社群，售价 699 元么。
2018 年的水库 「知识星球」 续费，更是高达 5500 元/年。
卖得更贵的知识，并不是讲得更深刻。
而是因为卖得便宜的知识，根本就是错误的！
一个错误的指导，甚至比 「无知」 更有害。
一个错误的，看错行动的方向，远远比损失 99 元更有害。
消费者之所以肯花 5500/年购买知识，不是为了讲得深，讲得透。
而是因为消费者根本承受不起 「错误」。
「知识付费」 这类商品，和 MP3 下载听音乐不同。
几元钱买首歌，最多就是难听。下载错了，可以删掉。
可是 99 元买套《理财学堂》，指导的是你几百万的投资。甚至是一辈子的理财和人生规划。
这里面出了一点差次，真是百死莫赎了。
因此您一定要买最好的，买最高档的。
水库，知识星球。
二） 理财
言归正传，我们来谈谈，为什么《理财学堂》是错误的。
为什么我精通理财，却仍过不好一生。
理财就其本质，是一场骗局！
你花 5500 元听 yevon_ou 讲座，开篇明卷第一句话，「理财就其本质，是一场骗局。」
高端 「知识付费」 服务，告诉你的第一句话就是：「不要理财，理财是骗人的」。
为什么，因为你看看现在的理财宣传词。「十元为能你理财」「为你省尽每一分钱」「日日生息」
那么，你有没有想过，假如你投 10 元，按照 4% 的利息，一年可以 「理财」 多少呢。
答案是 0.40 元。
问题再进一步，假如你有 1000 元，按照 4% 的回报率，一年 「理财」 多少呢。
答案是 40 元。
你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。
你就把一年的 「财」 全理了。顺带还省了二两脂肪。
再进一步，假设你有 10W 元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化 「投资组合」。一年赚到了 6% 的理想收益。你 「理财」 了多少钱呢。
答案是 100000*6%=6000 元。看起来有半部手机了。
且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在 「余额宝」 里面。
你差不多也能获得 4% 的收益。
也就是你的 「无风险收益」，不会超过 2%。
绝大多数人死命折腾 「理财」，其收益率上浮，都不会赚多 2%
如果你拿 10W 元 「理财」，增加的结果，不会超过 2000 元。
我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省 2000.
把 「理财」 的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该呼噜呼噜就呼呼噜噜。
对于一个白领而言，他真正有意义的 「理财」，我觉得门槛是 RMB500 0000 元。
500W*2%=10W
细心，谨慎地打理财富。一年多赚 10 万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。
但是，白领有没有 500W 元资产给你理呢。答案是：没有。
这就引出了第二个问题。
三） 真正的力量
绝大多数的白领用户，在 「理财大师」 的指导下，都会做一个表格。
列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………
各自的 Beta 值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。
我说你不如干脆算一个决定性的数值，「今年利息收入多少」。
收入分：工薪性收入+财产性收入。
那些孜孜以求买理财课的小白们啊，「财产性收入」 绝对不会超过 2W 元。
也就是在你的收入报表中，
- 「工薪性收入」 是 20~30W 元数量级的。
- 「财产性收入」 是 2~3W 元数量级的。
你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。
我们知道，的确是有一些 26~32 岁的青年白领们，日子混得非常好。
小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。
算算 「小家当」，都有 500~600W 的身家。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智慧会问根本。
愚者说，「家财涨得好，全靠理财好」。
智者说，「你仔细算一算，这 500W 元里面，有多少是靠利息得来的」。
你如果月月记账，把 「利息收入」 单列一栏。你最终会发现，500~600W 家财的主要来源，是；
1） 房子的增值
2） 父母的馈赠
3） 二人工薪积累
4） 利息和理财（不到 5%）
其中，京沪土著，主要是靠 1+2.
如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠 3.
如果你是 BAT 的码农，奋斗到 30 岁左右，基本工资都有上 30W 了。
以男士 35+女生 25 计算，一个双白领家庭结合，年薪就是 60W。
而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存 200W 是可以的。
在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！
也就是说，你 30 岁时，利息收入占你工薪的 10%
你 40 岁时，「财产性收入」 还是占你工薪的 10%
几乎所有的 「理财致富学」 都在教导你鸡汤，「理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万」。
事实的真相是：
- 30 岁，存款 200W，利息 10W，年薪 40W
- 40 岁，存款 1000W，利息 50W，年薪 200Ｗ
不管你怎么复利，「利息」 占家庭收入的比例，始终是个小量。
为什么?
因为通货膨胀也是复利的
四） 通胀
一个人到了 32 岁以后，随着你的 「职位」 基本固定，你的工作权限也基本固定。
除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。
剩下的职员，32 岁干什么活，或许 48 岁还在干这个活。
但是，我们的 「工资」 依然在增长。
2010 年时，月薪 1W，还能请一个不错的人才。
2018 年时，稍微能干点的人才，没有 2W，根本想也不用想。动辄 4~5W.
如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀。
「理财」 是复利的。但通胀也是 「复利」 的。
真的按照理财专家的意见，「复利」60 年，攒 1000 万每年利息 60W。
届时 1000W 元的购买力，或许和 1000 元利息 60 元差不多。
许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，「过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量」。
警觉啊，警觉啊！
一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。
想想为什么它只卖 99 元吧。
五） 真正的建议
我们的建议是，理财毫无必要
他们在 30 岁的净财富，不会相差 20% 人在年轻苦寒之时，费尽心机积存 20W 元。这是最最无谓的事。 |
相反的，你应该尽快地加快 「工薪收入」，尤其是职场和创业的爬阶。
你应该把每一分钱都花在你自己身上，你才是最值得投资的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求职机会。你就应该毫不犹豫的买下它。
假如一次酒会，能增加你娶亲的机会，你就应该毫不犹豫地参加它。光彩照人。
象灰姑娘一样，把自己弄得苦哈哈的。穿破布蓝绸裙子，浑身上下找不到一件配饰，这是最不值得的。
你的人生，前景远大。未来赚 35~40W 一年，不缺你现在省这 1000 元。
人生真正的理财，应该从你赚满 500W 开始。
等你积累的财富，已经远远超过工资。甚至超过了 「年薪」 十倍开始。
那时候的高端理财，又是另一个话题了。
显然也不是 99 元/18 节的这种低档货。
具体的三观解法，请关注水库论坛。
（yevon_ou@163.com，2018 年 3 月 3 日晚）
这篇 #D08，是周一首发在《功夫财经》的。
写这篇的目的，其实是怼分答的头牌：简七
有趣的是，这篇文章，随后被各大财经媒体转载。
而在微博上的评论，把我蠢哭了！
weibo.com/1853047530/G6btGyvtY
见原微博 137 个评论。
#D08 和 #F1580 结合起来，使得我想要写 #F1590.