我想借 30 万，只借四天。
请问应付利息多少。
一）温州人
迄今为止，你在 「主流媒体」 看到的所有关于高利贷的分析。
全部都是错误的。
2011 年时，当时水库还没有建立。无知小编们，一般把《温州炒房团》当作假想敌。
什么污水都往温州人身上泼。
当时，有一篇新闻《温州借贷利息急升，狂飚升至 96% 年利率，高利贷资金链濒临风险断裂》
讲的是 「温州人快撑不住了，大家再坚持一下。房价马上就要崩溃了」。
文中以危言耸听的声调说，温州借钱 「月息」 是 8%
这样算下来，一年就是 96%
显然，这么高的利率，是任何体系都维持不了的庞氏骗局。
温州人快撑不住了，2011 房价即将暴跌。
当时，哥哥实在看不下去了。写了一篇《手把手教你做高利贷》入门。[1]
没知识要有见识，没见识要有常识。
高利贷根本不是那么一回事。文科生小编还要点脸皮，要点底线行不行。
本文是基于 2011 年原文基础上，重写编辑而成。
二）高利贷
问：我需要借人民币￥300000 元整。只借四天。请问我需要为这笔借款，支付利息多少。
对于这个问题的回答，其实它涉及到三个层次的困难。
1）我要有 30 万
2）我要信任你
3）要符合我本人的现金流安排。
我们依次来展开。
首先，第一个问题。我要 「有」30 万。
这个问题听起来不难，但其实很难。
因为我们生活在一个 「高通胀」 时代。身边的一切，一切 Price，都在以肉眼可见的速度，飞快地在涨价。
很多很多年以前，我们的父祖辈生活在 「古典」 时代。
在古典时代，物价从 1949~1978 年，几乎就没有变过。大学生永远是 36 元的工资。存钱是可以让你慢慢变富裕的。
可是这个时代一去不复返了。从 1978~2016，在六十四年内，物价至少翻了 64 倍。
平均每 12 年一代人，物价涨四倍。六年翻 200%
每年 12%，每个月 1%
在 「古典时代」，我们还能找到乐呵呵的 「傻大姐」。
每个月工资发下，就在活期里面一扔。工资卡也不知道塞哪里去，永远也不做理财。
但是，在现代，尤其是在金融服务如此发达的今天。「存活期」 的人，还有多少呢。
所以，你要向亲友们人群中筹借 300000 元，是一件很困难的事。
尤其是多军的朋友往往也是多军。一入水库深似海，从此现金是路人。
你身边的人，可能都很 「有资产」，可就是没 「现金」。满手的房子。
- 定期存款，取不出。
- 股票账户。每次交易 0.1% 的印花税，你给啊。而且股票要 T+1 资金到账，这本身就不符合 「拆借」 的原则。
- 刷卡套。手续费你给呀。
- 余额宝？现在还有谁用余额宝么。多军们不配拥有余额宝账户，屌丝标配。
综上，你借不到 300000 元。
原因大家都没钱。
不是大家不信任你，也不是大家不帮你。是大家真的都没钱。
现金本身是没有任何回报的。而投资楼市几乎有 100% 的单利。《楼市的回报有多高》。
大家都尽可能地把手里的 「无用」 现金，削减到一个越低越好的数字。
防身的可能也就四五万。
能排好自己的月供还款就不错了。
冗余几万，过几年就少赚几十万。
三）利率
回到温州人的故事之中。
假设一个月的借款，利息 8%。请问 「年息」 是多少。
答案是 36%
假设一周的借款，利息是 6%，请问年息多少。
答案还是 36%
假设一个晚上的借款（澳门赌厅门口），隔夜息 5%。请问年息多少。
答案还是 36%
在当年那篇《温州借贷利息急升，狂飚升至 96% 年利率，高利贷资金链濒临风险断裂》文献中，文科生小编犯的一个错误。就是他根本不明白 「高利贷」 的收费方式。
高利贷其实是二笔费用。8%=5%+3%
其中，第一个 5%，叫做 「风险费用」。这个比例几乎是恒定不变的。
第二个数字 3%，才是真正的 「资金利息」。
因为你想，跪着的是黄世仁，坐着的是杨白劳。
坐着去放贷，跪下来讨债。
一个人需要多少时间来违约。1 年，1 天，还是 1 小时。
答案是 「一个小时」 足够了。
当你把 100W 借给一个人，那人转眼五分钟，就可以把资金全部转走。转到天涯海角你再也追不回来。
从风险的角度来讲，「信用」 这件事，是和时间无关的。
你无论借一周，一天，一个晚上，都是 5% 的欺诈风险。
有很多人守在赌场的门前放高利贷。这也是全球高利贷 「利率」 最高的地方。
通常都是 「隔夜息」。
从你踏入赌厅的那一刻借给你。到你明天早上跨出赌厅，还本计息。
利率分 5%，10%，20% 等几档。
单纯的从票面上讲，10%*365 天，这是高得吓死人的惊人利率了。
但其实不是的。
因为这个 5%，或者 10%，它主要是 「风险弥补」。
每一个踏入赌厅的人，有可能赢钱，有可能输钱。一旦输钱，也有继续追讨讨债的方式。
文艺青年，可以去看看《北京遇上西雅图 2》，汤唯大爱。
温州的民间拆借，他收你 8%。其实 8%=5%+3%
第一个 5%，对应的是 「坏账风险」。任何高利贷均有坏账。放出去就收不回来。
第二个 3%，才是真正的利息。
所以，高利贷的规矩。借一个月 8%
借二个月 11%
借三个月 14%
…………
绝大多数的高利贷，都不是 「月息*12」。
这些都是可以谈的。高利贷其实是一个很文明的行业。
四）当你去借钱
以前有一个笑话。叫做 「相亲的好处」。
相亲的好处是，知道在父母阿姨的心目中，你是怎样的人。他们才会给你介绍相等的女孩子。
同样道理。借钱，开口向亲朋好友借钱。是一件高度考验人性的事。
借钱的好处是：知道在狐朋狗党的心目中，你是怎样的人。
以后我若是有儿子。儿子 19 岁和一群酒肉朋友厮混在一起，并大肆吹嘘他的朋友如何英雄，如何好汉。
我只要问他一句话就行了，「去，踢出去」。
「三天之内筹集 200W 资金，筹不到就不要来见我」。
吹嘘什么义薄云天，吹嘘什么江湖好汉。
你只要简单的给他一道题，「三天内筹 200W」。
借钱这种事，立刻就是一道试金石。你的朋友是不是真的有能力，是不是真的信任你，是不是真的铁胆好汉二肋插刀。你一张口借钱，验得清清楚楚。
对于多军来说，「借钱」 是一课必不可少的科技树。
多军筹融资三大渠道：信用卡，银行贷款，资金筹借
其中；
- 信用卡，主要用于初期起步
- 银行贷款，融资主力
- 互相拆借，烫平波谷
之前我们已经写了《现金管理入门》①，小型的资金缺口，会极大的损伤你的投资能力。
对于 「锯齿」「针刺」 型资金缺口，主要是靠 「拆借」 来烫平。
拆借这件事，他是严格地分为 「内圈市场」 和 「外圈市场」。
什么叫内圈市场。就是你的父母，岳父母，姨姑舅叔，同窗死党，以及一些铁信的朋友。
外圈市场，一般社会朋友。
「内圈市场」 的重要性。在于在这个圈子里，你的信用是 100%，风险为 0%
你的父母拆借给你，自然不用担心你不还钱的问题。
你的姨表姑母借给你，按照长三角缙绅民风。也是绝对不用担心不还钱的。（河南另议）
还有一些同学死党，十年发小，彼此之间知根知底。这些都是充分信任。至少在授信额度之内是绝对信任的。
「内圈借贷」 的好处。是他的 「风险溢价」 为零。
剩下的，就只需要考虑 「资金成本」 即可。
好比上海多军的内部，一直有一个 「资金拆借网络」。
彼此入网之间，都是充分的了解，非常信任。
每一个多军，都在不断的 「储血，买房子，填窟窿」，如此往复循环中。
相应的对于资金运用，会有波峰和谷底。
而上海多军之间，可以形成一个 「资金拆借」 网络。彼此之间互通有无。将整体的冗余做到最小，合力最大。
对于其他省份，或者上海其他角落。不太好说。
每个人都会有自己的 「内圈」 圈子，但是不一定和水库相交。
因为社交这种事，严格地受 「邓巴数」 限制。每个人同时交往的朋友不可能超过 150 人。
「同盟拆借网络」 是一项基础设施，是需要兴建的。
很多人可能不拥有，可能拥有小型的。最高上限不超过邓巴数。
如果你下班早回家，宅男臭脾气，则你一辈子不会拥有社交网。
当一个年轻人赤手空空来到上海，他是没有自己的 「网络」 的。
如 「资金的分层」 一文所说。全面的弱。
而随着时间的推移，扎根越来越深，网络逐渐构建。直到人脉占去你全部时间。
「内圈拆借」 的问题，是它做不大。
对你 「绝对信任」 的父母亲友，人数始终是有限的。第一口最甜的吃完，你可能还要去追逐二级，三级资金。
于是这就涉及到了广谱 「外圈朋友」 的借贷。
下篇再讲。
(yevon_ou@163.com，2016 年 8 月 26 日晚)
[1]《手把手教你做高利贷入门》http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=47391