一）内房贷
问：我想在深圳买 20 套房子，每套房子都要做首贷。每套都要贷 70%，七折利率，三十年。可以么。[1]
答：可以。
这就是 「内房贷」。
内房贷的意思，是指在香港的银行办理房贷，购买大陆的房子。
因为全部的流程手续从香港走，所以不用受大陆 「二套」 贷款的限制。
同时，因为购买的是大陆的房产。也不用受香港金管局的限制。
利率可以低到 1.75%，贷三十年，无限套。
「内房贷」 是近年才有的事。在之前漫长的岁月中，香港银行业始终无法解决的一个困扰，「如何解决内地抵押债权」。
好比我借给你一笔 500W 元的贷款，客户正常还款一切 OK。
但如果客户不还款，我就要把你这房子给查封了。拍卖后取回款项。
在漫长的岁月中，香港银行在内地没有牌照。他们无法进行 「查封」 操作。
银行去法院申请，法院不支持你。
而随着内地一系列新的 「粤港」 合作文件签订。金融业进一步开放。这道槛终于跨过了。
「内房贷」 将迎来很大一个发展时期。
「内房贷」 目前主要的瓶颈，业务刚刚开始，银行还不是很熟。
如果你到银行去，银行会给你一个单子。
如《零首付精算法》一文，小姑娘笑嘻嘻地说，「汤臣一品，鹏利海景，财富海景，盛大金磐，翠湖天地………」
「先生，目前我们只支持这些知名房产商。仅有这些合作」。
一口血吐到内伤。
「内房贷」 虽然是好东西。可是 CEO 盘就亏了。
目前 「内房贷」 能接受的楼盘，主要是口岸边境的 CEO 盘。有名有姓大型开发商的一线楼盘。
香港的银行业大佬没事过来看看。看得见摸得着。心里有底。
真正能涨的中小型二线盘，老破小，高大上的跨国银行暂不接受。
对于城市而言，目前已知可做的只有深圳，北京，上海。
我们正在谈，如何设计出一套重庆大杀器。
（最后补充说明一句，「内房贷」 你不可以申请。仅面对香港市民）
二）外保内贷
问：我想在香港贷款，购买内地非 CEO，老破小屌丝盘。可以么。
答：可以。
这个做法，叫做 「外保内贷」。具体的做法，是在香港用一笔资产抵押。然后在国内获得人民币。
譬如说，某人用 80W 股汇丰银行（0005.HK）股票抵押，获取 1700W，买了套嘉里华庭。借款利率仅 1.70%
因为多军一般都是赤贫，没什么资产。黑灯瞎火家无余粮。
所以外保内贷意义也不大。
三）无抵押贷款
许多银行，象宁波银行，南京银行，上海农商，都有 「无抵押贷款」。
无抵押的意思，和 「信用卡」 比较接近。
借款人不用拿出任何抵押物，纯以个人信用担保，因此银行的风险比较大。远远危于房贷。
无抵押贷款的好处是，它的额度通常比较高。常见的是 30~50W 元单笔。而信用卡则是 3~5W 元/张。
- 市面上的 「无抵押贷款」 主要有二种。一种是 6~7% 利率水平的。一种是 13~14% 利率左右。
之前我们写 「信用卡空当接龙」，绞尽脑汁想办法把 「资金成本」 控制在 4~5% 以内。
有小白在微信上留言，说你为什么不去申请 「信用贷」 啊。利率也仅只有 6~7%。
真是让人笑掉了大牙，如果能申请，早就申请了。
你再仔细看看，你能 「拿到」 的信用贷，是不是 「前高后低，恒定利息」。则你的实际利率要加倍，是 13~14%。
市面上所有能接触到的 「无抵押」 产品，几乎全部都是 13~14% 利率一档的。如浦发 「万用金」，宁波银行 1.35% 取现，招商银行 1.5% 延迟一个月还款等等。
真正的 6~7% 低成本资金，只有三四个。最有名的是宁波银行 「白领通」，其次上海银行 「金橘贷」，农商和南京的产品。
贵息低息的分水岭，只有三个字：「公务员」。
绝大部分的银行，都同时提供二种产品。6~7% 的白领通，和 13~14% 的小贷通。
其中，6~7% 的产品，仅限于以下职业：公务员，教师，医生，科研人员，水电煤事业单位，警察，海关，外交部人员…………
换言之，他只接受 「体制内」 的人员。
你必须是国家公务员，有科级，处级干部编制。是 「党」 的人。
体制内的人，才可以享受低利率。否则哪怕你富如王健林，王思聪，你也是没地位。
就凭公务员这个职位，就抵 100~200W 元低息贷款。
什么职场白骨精，金领白领，站一边滚蛋去。
哦，补充一下；
「无抵押贷款」 分三类。6~7%，13~14%，还有一类 27~28%
超过 18% 的利率，就不如直接用信用卡了。怎么会有人去借 27~28% 的。
而且那批人，往往是衣冠楚楚。白领西装，自以为 IB 格很高喝星巴克的人。
这些人，都有一个共同点：「渣打客户」。
渣打银行推出的 「无抵押信用贷」。最奇葩的是在 14% 的利率之外，他还有一行小字,「本行另收取 1.25% 每月的账户管理费」。
这一行小字，不是出现在宣传海报，不是出现在合同正文，不是出现在广告单下面的小字栏。
而是出现在 「附录的附录的附录的」 风险披露手册中。密密麻麻几十页，没有任何人细看。
因此渣打小贷的实际利率是 29%，最高的时候甚至到过 33~36%。
白领们被忽悠在外资银行做了一笔 「理财规划」。等他们拿到账单时，是天价的吓死人的利息和罚金。
对此，渣打银行的解释是：「专为中国市场贴身定制的信贷产品」「中国人仅适合如此档次的信贷产品」。
消费者一拐角，跑到隔壁 13~14% 利率的中资银行去了。
你 TMD 是不是把我们当作不会数数的黑蜀黍们了。
「全上海第一最烂商业银行」 浮名岂是白叫的。
有兴趣可以看看 08 当年铺天盖地的消费者投诉案。
四）贷记卡
问：神啊，我愿意付出代价。赐予我 300W 额度信用卡吧。
答：「付出代价」 这种话可不能轻说，凡事你只要愿意付费，就好办得多。
世界上获取 300W 元卡额度的最简单方法是什么：「浙江泰隆银行」。
「浙江民泰银行」。
「浙江泰隆银行」 明确表示，本行不发行信用卡。也不鼓励信用卡业务。
但是本行有 「贷记卡」。
所谓贷记卡，是指他给你 100W 元的额度。没有免息期，但是从批卡那一天起，你就可以透支 100W。
象我们在《信用卡的正确用法》一文中说的。绝大多数人，对于信用卡的理解是彻底错误的。
信用卡主要有二个功能，1）免息，2）透支
小白领吃饭刷信用卡，从来不 「空当接龙」。她其实并没有用到 「透支」 功能。
国内的翻译比较杂乱，而且信用卡的发展历史，也几经周折。
因此人们对于 「准贷记卡」「贷记卡」，都不了解。
「准贷记卡」，指预存五万，才可以刷五万。但是有免息期。
「贷记卡」，指透支五万，没有免息期。
用表格显示：
| 免息功能 | 透支功能 |
| 信用卡 | |
| 准贷记卡 | 贷记卡 |
近年来，随着四大银行主流转向 「信用卡」，向国际接轨。
可是这并不意味着 「准贷记卡」「贷记卡」 不存在！
因此你跑到 「浙江泰隆银行」 申请办卡。
办信用卡是千难万难，但是办贷记卡却很容易。
20W 元额度起板，真的要办 100W 额度单张，也很多的。
泰隆贷记卡，没有免息期，从你刷的那天开始，就是 18% 利率。
疯魔流大杀器，野心小子起步阶段量身定制。
五）贷款中介
办贷款最好的方法是什么，是找中介。
几乎 99% 的人都知道 「房产中介」，可是几乎只有 1% 的人知道 「贷款中介」。
贷款为什么需要中介，我们为什么需要贷款中介？
许多人以为 「买房子」「办贷款」，就是跑到售楼处，然后干干净净的付完全款。干干净净的办完贷款。
那是你，因为你是第一次买房子，你是首房首贷，你呵欠懒惰完全没有挖掘自身实力。
而对于职业多军，任何一张单子都是辛苦的。任何一张单子都是麻烦的。都是千军万马中找到一丝缝隙。
那些 「纯洁无暇」 的简单贷款。早已离我们无限远去。
因此我们需要 「贷款中介」。贷款中介的作用，只要有二个；
1）进行财务筹划
2）选择银行
如同我们在《贷款的外围世界》这二篇写的，贷款这一行，有无数无数的金融产品。而且许多是你根本没有听过，从来没有接触过的。
再远一点，《截断和再抵押》中，也有很多计算。
而 「贷款中介」 的作用，是根据客户的需求，帮你设计出一套 「贷款方案」。
腾挪转移，拆屋架梁。
先帮你从整体框架上，设计出一套方案。该如何进三退一，办卡申卡，最终限购限贷一道道槛过。
而此后，贷款中介还要做第二件事，连 yevon_ou 都要依赖的事: 选择银行。
上海的工行审批权，是下放到区一级的。也就是上海不是一家 ICBC，而是二十家 ICBC。
上海不是 32 家商业银行，而是数百家。
每一家的分行政策，有 「轻微不同」。同样一张单子，徐汇农行不能过，可能拿到了金山农行亭林镇支行，他就可以过。
这里面的熟路，不足以为外人道。
「贷款中介」 的作用，就是不停地和各个银行信贷员喝茶。每一个贷款中介，可能有十个熟捻的合作伙伴。
「贷款中介」 才会有第一手的信息。他会告诉你，按照你这个单子，应该拿去哪家银行做。
而贷款中介哪里找呢，一般都是去 「房产中介」 店里找。
每一个房产中介，都会有 「长期合作」 的贷款中介。一般凡是 xx 房产的单子，都会交给 xx 贷款行去做。
有时候你和他们 「总部」 比较熟。去总部签约的时候，顺便问问，「有没有好的贷款中介」 可以推荐。
一回生二回熟，几次下来，手里就渐渐积了更多人脉。
一个优质的 「贷款中介」 是非常非常重要的。甚至可以说，当你开拓新的城市市场，杀入深圳，杀入上海，杀入北京。没有 「御用贷款中介」 你寸步难行。
贷款中介甚至比房产中介更重要。
评价一个贷款中介的好坏，并不是看他每年做了多少单。
对我们来说，主要关注 「解药单」。
象多军这种征信报告 80 页的人，张张单子都是高难度，张张都是药单。
这样情况下，他还能帮你贷出来。才是高手!
（yevon_ou@163.com，2016 年 8 月 17 日朝）
[1] 限购先不讨论，限购用另一条线破。