雕虫小道，赚钱靠雕虫小道。
一）起刷日
从 6.25 断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比，信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。
只不过 「体、用、术」，大师们都不赚钱，皓首穷经。苦寒一辈子。
真正赚钱的，都是小 「术」。
本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识；
首先，我们讲 「起刷日」。
什么叫 「起刷日」。你在正统的信用卡指南手册，是找不到这个词的。
官方指南，只有 「账单日」 这个词。
好比招商银行账单日 15 日，这个月的 7.16~8.15 就是你本期账单。照付就行。
这个说法是不对的。
正确的说法，招商银行的账单是：7.15~8.14
「起刷日」 和账单日，并不是同一个日子。在某些银行，他是 T+0，在某些银行，他是 T+1。
也就是银行告诉你，你的 「账单日」 是每月 15 日。但某些卡是 15 日可刷，某些银行是 16 日可刷。
| T+0 阵营 | T+1 阵营 |
| 交 招商，平安， 上海银行， | 工，建，中，农，邮 中信，浦发，兴业，民生，光大，华夏，广发 农商，南京，宁波，温州，花旗 |
他还有一些例外，说明如下；
- 广发以前是 T+0 可刷，后来改成 T+1
- 上海银行 POS 机 T+0 可刷，支付宝必须 T+1
- 光大银行似乎是 T+0 19:30 之后可刷
还有几条普适说明；
- 异地交易，以前是延后一天。2011 年后改革，要视 POS 机不同，有可能延后一天。
- 跨境交易，一律是 T+1 工作日入账。
- Visa/Master 跨境，一般是 T+2
好比今天 7 月 15 日是周五。如果你在美国刷 POS 机，他入账时间是 7 月 18 日周一。
也就是你所有的 16 日，17 日卡都可以刷。
有人或许会问，你算得这么精细，硬生生把 「账单日」 算成 「起刷日」，多抠一天出来。有什么用呢。
嗯，有一点点的用处。
二）免息期
信用卡的免息期有二种，50 天和 56 天。
| 50 天（七周）阵营 | 56 天阵营 |
| 建，中，邮 招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏 北京 | 工，农，交 广发 上海，上海农商 南京，宁波，温州 |
其中要说明的是；
- 最奇葩的是广发。他同时有 50 天和 56 天二种卡。所以广发银行要新申请一张 56 天的，并把原 50 天弃用。
三）宽限期
自 2014 年开始，应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。
可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=26153
表格比较长。我这里就不贴了。只列出 「非 3 天」 的异类。
| 说明 | |
| 工商银行 | 无宽限期 |
| 农业银行 | 2 天 |
| 中国银行 | 白金卡专享 T+9 晚还款 |
| 建设银行 | 之前是 5 天，坑爹突然改成 2 天 |
| 广发银行 | 默认 1 天，一年可电话申请一次 3 天 |
这里值得展开说明的是；
- 如果你是 T+3 还款，你最好是同行转入
因为银行内部的清算系统，是 T+1 额外一天的。
如果你 T+3 跨行给某些银行信用卡还款，卑鄙的银行（例如广发），会不承认的。
他们会一口咬死你是 T+4，并要求你付利息。
但是你先转借记卡，再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。
有人恍然大悟，「哦，你一开始就让我办 32 家银行的借记卡网银」。是不是就派这用处啊。
亲，极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。
四）知识累积
这些零零碎碎的知识，堆在一起，有什么用呢。我们再来看一个 「空当接龙」 的实际例子。
假设你一张交通银行信用卡，我们查资料，交通银行是 56 天账期的。
- 7 月 1 日刷卡，8 月 26 日还款日。
- 算上 3 天宽限期，8 月 29 日还款。
- 你找人借钱 2 天，到 9 月 1 日可以再刷出来。
同样道理，9 月 1 日刷卡，10 月 26 日还款。
最长拖到 10 月 29 日。
找人借钱 3 天，到 11 月 1 日再刷出来。
你一年要刷六轮。一共要 「垫资过桥」 多少次呢。
- 8 月 29 日~9 月 1 日，2 天
- 10 月 29 日~11 月 1 日，3 天
- 12 月 29 日~1 月 1 日，3 天
- 2 月 29 日~3 月 1 日，0 天
- 4 月 29 日~5 月 1 日，2 天
- 6 月 29 日~7 月 1 日，2 天
以上合计 12 天。你的交通银行卡在 365 天内，有 353 天是满负载的。
这是一种极限情况。一般情况呢。
一般情况，每个人都要统计一下，自己名下的 50 天/56 天，信用卡额度的比例。
例如笔者是 50%：50%
「50 天」 账期的卡，和 56 天账期的卡，有非常大的差距！
在以往没有 「三天宽限期」 政策之时，50 天的卡，你每到月底，要垫资 11 天之久！
对于一些大额白金卡，这简直就一场痛苦折磨。
而对于 56 天的卡，你 「垫资」 时间是 6 天。
当掉大礼包 「三天宽限期」 后，二者的垫资时间分别是 8 天，3 天。
我们以前算 「信用卡成本」。每张卡一年刷六轮。
每一轮手续费假设 0.6%
但是你还有 「垫资期」。
在我们早期的多军 「拆借」 网络中，结算利息大约是 0.3%/周。
千三息，每周。
这样 11 天的垫资，就是一笔惊人数字！信用卡总体成本，会很高很高。
50 天的卡，和 56 天的卡，对于 「信用卡成本」 有着惊人的区别。
很多人连一二张信用卡都没有，无法体会其中的重要性。
但假设你 「大还款月」 有 350W 的卡债要还，单张白金卡 80 万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。
「千金散去复归来」
五）账单日
修改账单日，是 2008 年多军内部最早提出的。当然，知识产权各地都有独自的科技发掘。
修改账单日，可以使你获得额外的免费资金。
举个例子，你刷一张招商银行信用卡，15 号账单日。15 号起刷日。
- 7 月 15 日刷，8 月 15 日出账单，9 月 3 日还款日。
但是，你 7 月 15 日刷卡之后，8 月 14 日打电话 「客服中心」。并要求修改账单日为 「每月 10 日」。
这样八月是没有 10 日的，你最近一期账单，要到 9 月 10 日出账。
9 月 28 日还款。
7.15~10.28，合计享受了免息期 75 天。
而不是 50 天。
象招商银行，平安银行，对于 「修改账单日」 十分宽松。每六个月就可以改一次。
考虑到你整个流程，已经三个月。
实际相当于持续不断可以享受 75 天的 「超长免息期」。
还有一些银行，是每年修改一次。例如民生，浦发。
具体可参阅水库文献。
值得注意的是，随着 08 年之后科技扩散，秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。
目前银行主要的反制手法有：
- 改账单日时，必须没有欠款（上海银行）
- 修改账单日，仅对下月生效。
六）连续账单日
信用卡一个烦恼，就是 56 < 61
每二个月作为一个周期。你到了 8.26 还款之后。要 「静默」 五六天，到了 9 月 1 日才能再次刷出来。
这样就产生了 「垫资」。不仅有垫资费用，而且金额太大了以后连过桥都很困难。
这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它 7 月 1 日刷，8 月 25 日还款。
8 月 25 日就是起刷日，当场刷卡，可以再享受 56 天免息期。一直到 10 月 18 日还款。
答案是可以的。
这样的做法，主要是 「共享额度」。
好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。
一张卡 1 号
一张卡 25 日。
举个例子。兴业银行的普卡，金卡，就是完全不同二套系统。
账单日，回馈机制都不同的。
兴业就可以给普卡，金卡各设一个账单日。共享额度。
再譬如说，ICBC 王牌信用卡。
工商银行的卡部中心，非常地尽职。如果你要修改账单日，他一定会要人工监督，并且手动把你名下所有的信用卡，全部都改掉账单日。
但是这里面有一个 bug。
假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于 「未开卡」 状态。
则人工服务是看不见的。
也就是说，工商银行你可以保留一张 1 号的卡，一张任一日期的卡。
具体的 「连续账单日」 用法，因为一共有 32 家银行。我们就不说了。
说多了，展开了，洞容易塌。
原理讲清楚了。你自己去尝试即可。
（yevon_ou@163.com，2016 年 7 月 15 日晚）
「体、用、术」，信用卡终究是雕虫小道。
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