成年人的道路，艰辛，险阻。
但回报也多十倍。
一）撸分流的缺陷
（延续上篇）
在中国 90% 左右的卡坛内，其主要的流派是 「撸卡积分流」。
撸卡是一件非常令人兴奋的事。积分流大师整天在那里炫耀，又找到一个洞，又找到一个洞。
以一张金卡 5W 为例，千二折算。50000 积分=100 元。
也就是 「撸积分」 的人，每次可以赚上 100 元。
赚钱这种事，「小额多次」 是最最最令人幸福的。
好比同样给你十万，一次性给，高兴劲最多也就二三天。
但是隔三岔五的给你 100，300，500，感觉就像是遇见财神了。能快乐一整年。
- 想要一天就有回报的，你是快递外卖散工
- 想要一个月有回报的，你是工薪上班族
- 想要三五年获取回报的，你是职业经理人。
- 想用一辈子等候回报的，你是公司老板。
撸卡这种事，因为回报给得太多太散，每一次都是 100 元。
积少成多，年终算一下总账。其实总收入并不多。
就总体而言，「撸卡流」 基本上一年约有四五万的年收入。而某些职业的，纯粹靠这个吃饭的，一年收入可以达到 20 万人民币。
200000 RMB = 1 亿积分
而再往上走，撸卡撸到一年百万（月入十万），这样的人全国肯定会有。但屈指可数。
为什么，你细想下去，「撸卡流」 同样有很多限制。
1）不是每一个银行都可以撸的。
撸卡最主要的是工行，招商，光大，网付三大巨头。
可是光大的积分基本是津币。
ICBC 在 2013 年之前只有积分功能，没有积分兑换功能。堪称神迹。
CMB 基本就是一个骗屌丝银行。
而另一些 「积分」 很值钱的银行。例如民生，浦发，建行。
对积分的管理要严格很多。尽管也有疏漏。
2）不是每一个时间段都可以撸的。
对于撸卡流来说，他是一个不停地 「发现新洞」 和 「塌洞」 的过程。
你找到了一个撸分漏洞。但是银行不是傻瓜。
最多过了三四个月，银行逐渐发现问题。就把洞堵上了。
所以这是一个 「围剿反围剿」 的过程。
你上 BBS 学学攻略，第一笔小钱赚得很开心。但是过三个月洞就塌了。如果你想要长期赚钱，你必须长期泡在里面。
天天找，天天挖空心思钻新的漏洞。
「长期」 的成本就很可怕了。相当于占去了你的本职工作。
所以撸卡能撸到上千万积分的人也不多。
3）银行的反击。
如果你是民生银行的风控。全中国信用卡积分 「上亿」 的人有几个？
不客气地说，按照 3000 万张的发卡量，仅仅 「卡内积分」 超过 50000 分的，就可以筛到 0.1%
可卡内积分超过 500 万分的，可能是 0.001%
卡内积分超过 1 亿分的，这实在太耀眼了，躲也躲不过…………
银行又不是傻子。这事也是有人盯着看着你的。
别的不说，一页对账单 35 条。如果你的消费记录超过 350 条，你就要寄十封对账信。
光这件事，就足够传得卡部人皆尽知了。
所以 「撸分流」 做不大。
那群人兴高采烈地拿点银行礼品、积分，是可以的。玩大了，上面都是瓶颈。
二）借款流
对于 「透支借款流」 来说。他们是非常非常看不起 「积分流」 的。
为什么，你凭什么看不起人家。有什么标准。
标准只有一个：「赚钱的多少」。
对于积分流来说，他们大致是赚 「几万~十几万」 的数量级。每一年。
对于 「借款流」 来说，基本是赚 「几十万~几百万」 的数量级。每一年。
也就是相差十倍。
或者你这样想。每一笔积分的利益，是 「千分之二」。
而我们做预算，基本上可以做到 24% 年回报，也就是每个月 2%。
坐着不动，相当于你蹦跶十次。
而 24% 这个数字怎么来的呢。咳咳，咳咳，见之前 「楼市的回报有多高」。
这个 24% 还是说得低的。更成功的人士，大致是透支 300W，年赚 300W。
「借款流」 和 「积分流」 是完全不同的科技树发展方向。
在于 「借款流」 看来。你辛辛苦苦地把钱借出来，T+1 又急吼吼地还进去，是严重的 「买椟还珠」 行为。
「借款流」 的另一个特色，他是要承担 「风险，痛苦，压力」 的。
- 如果你每天都结算工资，你是送外卖的。
- 如果你三年后才有收获，你是高阶白领。
「积分流」 是没有透支的。也不用担心 「三天后 5W 卡账到期，还不出怎么办」。
积分流天天数钱，每天 100，数得超开心。
而 「借款流」 是一条 「风险，痛苦，压力」 的流派。
它全部的秘诀，在于 「靠信用卡拼凑出一条长期 300W 的现金曲线」。
好比管仲对鲍叔牙说。
「兄弟，我准备去炒一套房子。需要 300W 现金的首付」。
「这是一个非常有前途的项目，将来一定会大发特赚的」。
「只不过项目要到五年之后才能变现。五年之内，欠你的 300W 都不能归还」。
鲍叔牙凄惨一笑；
「哥哥，你去吧」。
「现金的事，你就不用管了。我会搞定的」。
「五年之后，记得一定要回来救我哦。否则我会尸骨无存的」。
这是一条非常，非常，非常惨的路线。
在这段时间内，鲍叔牙要承受非常非常重的压力。活得痛苦不堪。
一般人是根本不能承受这样的劳动强度的。
也根本不能承受这样的精神折磨的。
这也是 「透支借款流」 人数那么少的原因。
所以 「借款流」 和 「积分流」，基本就一个是成人的游戏，一个小孩的游戏。
分道扬镳。
三）挥霍享受流
在透支欠卡帐的人群中，还有一种类型。
如果你看各大信用卡 BBS 网站，还有一类人。是天天跑上来喊单，天天喊救命的。
「七张卡欠了 40W，八张卡欠了 50W」。
「父母都是内地县城工人」。
「信用卡中心打催讨电话来，语气之恶劣，都让人不想活了」。
这些人的特征，是他们汲取了信用卡内的钱后，用于 「奢侈享乐」 了。
买包包，买化妆品，买 iphone6。
花天酒地，真要花起钱来，几十万很快的。甚至都说不出大件用在了什么地方。
这样的渣滓，请不要和我们归为同类。
清教徒的精神。多军不配有车，从来不买包包，生活用品也很节俭。
对于我们来说，信用卡是一种 「财务工具」。
是拿去做投资的。
是用来精算的。
四）留下买路钱
「借款流」 和 「积分流」 的另一个区别。则 「借款流」 是不惮于付手续费的。
我们并不追求 「无损」 境界。
付钱付得爽快。
为什么，省下一点不是更好么。
钱不是越多越好么。
因为《二阶经济学》，你要站在银行的角度想一想。
银行搞这么大一摊子干什么，银行是为了赚钱，为了利润啊。
银行辛辛苦苦地推 「信用卡」 服务，其背后是 「个人小额贷款」。
银行指望着从刷卡业务中保本，然后从借贷业务中赚取利润。
你如果把树都砍光了，明年就会来大洪水。
对于 「撸卡积分流」 来说，他们是一种竭泽而渔的行为。
年底结账一看，银行 「哇，亏了这么多」。
再拉大数据，按照每个人的 「贡献度」 排个序。你也进黑名单了。
我们不想做这样的事。归根到底，我们希望和银行 「合作」 做生意。
银行希望借钱给你，收取利息。
我们希望问银行借钱，支付 「合理」 的利息。
这里面的争议，主要是出在 「利息」 利率多少之上。
象银行要求 18% 的信用卡透支，这肯定是不合理的。
分期普遍的手续费在 14% 左右，这也是不合理的。
我们希望的资金成本是 5~8%。
美国的信用卡中心 IRR，也不过就是 8%，还是税前。
所以 「透支借款流」 是愿意支付一定手续费的。也愿意以种种方式，维系在银行排名中的贡献度。
我们并不追求 「无损」。
你真的把银行墙角挖光了，自己也饿死了。
如果要归纳通俗点说：「那种支付 1000 元年费的白金卡，我们是欢迎的」。
「个人小额借贷」 再多点创新，就更好了。
（yevon_ou@163.com，2016 年 6 月 24 日午）
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为什么，因为真的写得好呀。尤其是今天大热门新闻，「英国脱欧」。
