关于信用卡 「产业链」 的基础知识。
一）积分的实质
首先，我们要普及一些基础知识。大家知道我话痨，所以耐心多看几个字。
积分，什么是积分。哪里来的积分。
你今天吃中午饭，在海鲜酒家刷卡，刷了 1000 元钱。但其实，商家是拿不到 1000 元整数的。
一般来说，如果你刷的是 「银联标准机」，费率是 0.78%
则商家拿到手的是 992.20 元。
付了 7.8 元手续费。
商家肯付手续费，有许多种原因。一般金额较大，bigger 较高的场所，例如五星级宾馆，高档餐厅，奢侈品店，都是愿意付点钱，帮助你 「免于数钱」 的。
据心理学说，人付钱数纸币时会感到痛苦，巨大的痛苦，这会削弱你的消费欲望。
而刷卡感到快乐。
另一方面，也有一些比较 Low 的小饭店。或者经营不善，比较困难的店铺。
当你结账时，店员会隐晦地和你说，「今天 POS 机正好坏了」。所以请你付现金吧。
这就省下了一点点手续费。
闲话少说，总而言之，商家是付了 0.78% 的佣金。
这一部分的钱，需要有三批人分。比例是 2：1：7
- 收单行：0.15%
- 银联：0.08%
- 银行：0.55%
首先说 「收单行」。收单是一个庞大人力的行业。养活着几十万从业人员。
你假日到百货商场购物，营业员小妹笑眯眯地拿出一个 POS 机。
但你有没有想过，这个 POS 机要多少钱，这个 POS 机是怎么到百货商场里去的。
干这一行的，就叫做 「收单」。
收单就是一个苦哈哈的小伙子，背着十几部机器。跑到新世界百货，「爷爷啊，奶奶啊，求求求你装一部机器吧」。
每个月回访一次，如果你打印纸用完了。免费给你新的纸卷墨盒。
放眼中国几千万家商户，这是靠 「人力」 一家家铺过去的。
此后的运营维护，也是每个月要上门的。
前二天在北京街角买煎饼果子。推着辆小车下岗女工大妈一个煤气炉。
等点完双蛋，猛得发现旁边挂了一块招牌 「本店接受支付宝」 收款。
哎哟妈呀，把我吓得哟。
一个 POS 机成本在 700 元左右。你说朝阳群众王大妈 「煎饼果子」 自然是没有 POS 机的。
但是不妨碍支付宝做 「收单」。人家只要印个二维码在旁边就行了。铺店能铺到这种毛细血管，我也真服了。
总而言之，「收单」 是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去，签协议，磕头拜礼。
在整块佣金蛋糕之中，「收单」 拿走 0.15%，天公地道。收单是一件利润菲薄的事。勉强和成本打和。
其次，是 「银联」 的蛋糕。
早在 90 年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去 「第一百货」 买东西，收银台前摆了十几个 POS 机。
如果你刷的是中国银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个中银 POS。
如果你刷的是工商银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个工商 POS。
如果你刷的是建设银行卡，收银小妹看了一下，掏出一个建行 POS。
朱镕基时代，搞的 「金卡工程」。一个重要目的就是 「互联互通」。
此后的市百一店，收银台就只有一个 POS 机了。「银联标准机」。
现在的流程变成了: 刷卡 —– 银联 —– 银行。
这其中，银联收取 0.08% 的费用。
但是，为什么南方有些地方，仍然保留着坚持使用十几个 POS 机的习惯呢。因为省钱。
你想，刷卡 —– 银行。这样收费是 0.70%
刷卡— 银联— 银行，这样的收费是 0.78%
南方人精明。老板有时候宁可保留十几部 POS 机。看你是哪一个银行卡，就给你刷哪部机。
实在不认识的卡，再刷银联标准机。
银联的收费是 0.08%，看似是三个环节中最少的一个。
但是相应来说，银联付出的劳动，银联的成本也最少。
所以银联依然是最赚钱的一个。依托着政府 「垄断牌照」 而谋取暴利。
当然，不信邪的人也有。
最典型的例子，莫过于 「支付宝」。
当 2004 年你刚开始看支付宝 Ver 1.0 的界面。他是没有今天 「统一」 的支付宝盾形界面的。
当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。
页面一打开，哗，是几十家网银。
真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。
马云是基于这样的想法；
「办十几个 POS 机是一件很愚蠢的事」。
「但是 Web 上给你十几个按钮，那还不容易」。
所以支付宝一出来，银联就 「跳掉」 了。
无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。直接上浦发网银。
银联就 Skip 了。
当然，支付宝后来也问客户收费。
但收得还是比银联便宜。
二）银行的付出
最后，第三部分，也就是最后一块大头，0.55% 是分给银行的。
看似银行拿得最多。但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供二大责任；
1）积分兑换礼品
2）免息期
其中，「积分兑换礼品」 比例是非常恒定的。
虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但大致上就是 0.2%，每一千元消费返 2 元。
「广东系」 银行最差，大约返 1.5 元。
银行拿到手 0.55%，扣除了礼品 0.20%，则还剩下 0.35%。
这 0.35%，要负责你的 「免息期」。
一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设 42 天。
则 「资金成本」 大约年化 3%
也就是你在商户刷了卡，银行借给你 3% 年率的资金，借一个半月。
你本身已经付过费了，银行的 「免息期」 并不是真免息的。
三）积分的源泉
从以上分析我们可以看出，「支付」 这条链条，利润十分微薄。
你在海鲜大酒店吃了饭，刷了 1000 元。龙虾象拔蚌的毛利可能有数百元之巨。
可是 「支付」 环节。你一共才掏了 7.8 元给收单+银联+银行分。
每一个机构，赚的都是几分几厘的沙粒。
因此，「不付佣金」 的交易，是没有积分的。
这是显然的，公平的，合理的。
那么，什么样的交易，才是 「不付佣金」 的呢。
中国明文规定的，大约有八类。
第一类是税费。任何和政府打交道的。成本你自己咽下。政府一文钱 「佣金」 不付。
有人说银联是流氓公司。大伙看了都笑了。
而银行哭泣说 「臣妾的免息期」 怎么办。怎么办，你自己凉拌！
第二类是医院。秀相永远喜欢拿了别人的钱去做 「德政」。
第三类是学校。缴纳学费（若有）刷 POS，则不得收手续费。
第四类慈善。
第五类是水电煤。公用事业也被视为 「德政」 的一部分。反正秀相的德政，都是别人付钱。
这里面有个窟窿。主要是 「企业级财务」。
譬如说，你想，「水电煤」 才多少钱呀。一个月几百元搞不好了。
但你有没有见过一个月 200000 元电费的账单。有没有见过一个月 500000 电费的账单。
这种账单依然存在的。主要是工商类企业。
而这些 「企业电费」，你是可以专门去到电力公司，在窗口中 「刷卡」 缴纳的。然后回公司报销。
如果你恰好是企业财务，出纳。这些细小不起眼的地方，就是百万现金。
以上是五类 「民生」 类德政免收。你别看他们数额小。统计在 「银联总刷卡」 中免费项目占到了近 50%，仅仅水电煤类就占 20%。
银行为此叫苦不迭。
其次，是三类 「大型交易」。这三类交易不收手续费，是因为金额太大，或者利润太薄。所以无法收费。
第六类，房产。一套房产动辄数百万。如果收卡佣就是万元。售楼处估计要吵翻了。
第七类，汽车。汽车 4S 店其实利润十分微薄。某人返 0.6% 就把整个经销商体系搅乱打垮了。
第八类，批发。批发的利润低到 0.01%。一笔上百万的批发业务，可能就仅赚几百元。这是残酷现实。
对于六七八类，因为 「没有办法收取佣金」。所以被称之为 「封顶机」。
封顶机的意思，就是无论你一笔刷多少，永远只收 80 元/笔。
四）封顶机的战争
「封顶机」 是一种欧美国家没有，仅仅在中国，领导拍 Head 想出来的事情。
为什么呢，因为封顶机不合理。
中国特色。
真正正常的 「市场经济国家」，连一二三四五类 「免费服务」 都没有。
因为任何服务都有成本。
享受不给钱，良心一定坏。
你说卡刷税费，因为是和政府打交道。所以政府不给佣金。
可是你不给佣金，相当的运营 「成本」 还是存在的。
收单的 0.15%，银联的 0.08%，这些都算是帮你免费服务了。每周几卷卷纸，就当是白送上门。
可是银行不同，银行哪怕积分 0.20% 不给，但还有 「免息期」 呢。
免息期是真金白银的成本。秀相你搞德政，银行就亏到家。
在国外，基本上是所有的消费，一律收统一划一 X% 的费率。
行业无贵贱，职业无贵贱。
不存在某些 「劳动人民」 行业就收得便宜。「资本主义」 行业就收得贵。
而政府干预的结果，就是导致 「扭曲」。
你刷一笔封顶机，银行亏得非常非常之厉害。
一张普通白金卡，额度 200000 元。一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算，也要近 750 元的资金成本。
你才收 80 元手续费，再按照 2/1/7 比例划分，银行到手 56 元。
怨气非常大。
五）封顶伤身
按照银行内部 「大数据」 的核算方式。
如果你刷 0.78% 的银联标准机。则银行可以分到 0.55%，扣除积分回馈，还有 0.35%，勉强打和够本。
因为中堂说 「降低刷卡成本」。所以市面上还有一种 0.48% 的机器。但是你要注意的是，一旦费率低过 0.50%，基本上就没有 「积分」 了。
在这种情况下，银行相当于降效降能。卡还是给你过，但是不给你积分。
如果刷的 「房产，汽车，批发」 类交易，80 元封顶机。
尽量少刷。因为银行内部会算，当你的 「亏损额」 达到一定程度。银行会找一个借口 「封」 你的卡。
借口什么不重要，反正你无法申述。
封顶伤身。切忌少用。
还有一种类型，是 1.25%，甚至 1.75% 费率的机器。
这种机器现在很少了。主要是涉外五星级酒店里面还有一些残留。因为商家也在不停换装 0.78% 银联标准机。
如果公费出差刷到这种机器，养身大补。
还有一种情况，你明明刷的是 0.78% 标准机。但是最后却没有拿到积分。
这有可能是 「跳码机」。
因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。低到 0.01%
他有时候会 「吞」 掉你的积分。
明明你刷的是 0.78% 机器，线路切换时却切到 0.48% 机器。这样他就吞掉了你一笔钱。
（未完待续）
（yevon_ou@163.com，2016 年 6 月 22 日午）