关键是规模。
一）规模
推动人类文明进步的，有且仅有二股力量。
- 一是科学技术。
- 二是科学技术的大规模应用。
中国人用煤的历史很早，早在西汉时期，就有 「石炭炼铁」 的记录。
可是，中国却没有跨入工业革命。
在穿越剧《二鬼子汉奸李富贵》中，李督抚拿了一块煤炭去找山西巡抚，要求开采煤矿。
巡抚看了一眼，说 「这种黑蠢事物，又不是稀罕物。要之何用」。
我们知道，山西在现代是煤都。
这种思绪的思潮，主要是分不清 「大规模应用」 的力量和意义。
信用卡被誉为 「金融领域的工业革命」。
信用卡有多大的力量呢。
对于很多白领来说，他们是这样想的。
- 一个月的消费，不过 3000 元卡账。
- 这些钱用 「延期还款」，多赚一个月利息
- 活期利息 0.72%
拿个计算器算一下，3000 元*0.06%，一个月的 「活期利息」 是 1.8 元。
一元八角
Wo Kao
搞不好了，搞不好了。
绝大多数的人，一个月信用卡 「余额」 在一万元以下。
因为信用卡是一种 「按月」 结算的短期金融工具，所以你几乎没有 「短债长投」 的机会。
也就是你只能存活期。连三个月的定期都存不了。
那么节约下来的钱，仅仅是每个月 1 元 8 角。
每年 22 元。
搞不好了，搞不好了。
相信晚清山西巡抚拿到这样的 「财务分析报表」。也会摇头说什么玩意么。
工业革命是小孩子摆家家么。
当然不是。2015 年山西煤炭产量 94410.25 万吨。
10 亿吨，这是什么概念呢。相当于大清每一个子民 6000 斤。
同样的道理，在信用卡的使用上面。绝大多数白领停留在 「3000 元，一个月，活期利息」。
但是，如果我和你说，你把数量级拉大。
- 如果你的头寸总额，能够达到￥3,000,000 元
- 投资回报率能做到 20%
- 持续一年
我们再来算一算，你的收益：
300 * 20% = 60 万
曾经有一个人问我倒腾信用卡可以赚多少。
哥哥冷冰冰地说：「税前百万」…………
二）开始办卡
每一个城市不同，以上海为例，一共有 32 家信用卡发卡行。
1）工，建，中，农，邮，交
2）招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发
3）北京银行，上海银行，上海农商，南京，宁波，温州
4）天津，杭州，浙商，江苏，盛京，大连，包商，恒丰，花旗，东亚，渣打，
其中，第一梯队，是六大国有银行。
第二梯队，是九家股份制银行。
第三梯队，是六家主要城商行。其特点是卡比较容易办得下来。
第四梯队，是十一家其他银行。其特点是卡不容易办下来。
以上合计 32 家主要银行。可能会有遗漏，但不重要。
现在开始办卡的第一步：
去开 32 家银行的借记卡。
包括你本人，和你的配偶，也就是办 64 张借记卡。可以少几家，但要做到基本覆盖。
不要问我为什么！你先照我说的去做。这和以后另一条科技树有关。
网银，电话银行之类的，酌情全部手续全套。
然后，我们才是第二步。办信用卡。
「请问信用卡技术哪家好」。
「当然是 32 家全部都申请……」
首先，你要把你的身份证复印 32 张。地址证明 32 张。再到公司 HR 去开 32 张收入证明。
银行流水酌情。名片胸卡有用。股票账户也可以打一份参考。
房产证对于办卡没有任何作用。甚至是负分。
中国的银行业打分标准，不知道怎么设计的。房产证对于你 「办卡」 是一点用处都没有的。甚至是负分。银行还特别仇视有房子的人，最好你去炒股票。象 「财上海」 这种人，办卡要被气哭晕。
有一个笑话，叫做王思聪和王思聪公司里的清洁工阿姨，一起去办信用卡。结果呢，肯定是王少被拒掉。阿姨批白金卡。
你看这个表格。
| 王思聪 | 清洁工阿姨 |
| 男性，减分 | 女性，加分 |
| 未婚，减分 | 已婚，加分 |
| 无子女，减分 | 有子女，加分 |
| 企业法人，减分 | 受薪人士，加分 |
| 不交四金，减分 | 交四金，加分 |
| 有房无贷，不加分 | 无房子，不减分 |
对于 「男性，未婚，无子女」 它的减分项是非常严重的。
一般来说，按照中国目前的银行信用卡业务模型。王思聪能办出信用卡，就算千幸万幸了。除非他爸把这家银行买下来。
而 「王思聪公司清洁工」 阿姨，却被银行奉为上宾。高高兴兴地办出高额度卡。
三）办卡准备
要获得高额度的授信，这是一个技术活。详详细细可以写一本书。简单来说，他至少遵循以下几条规则。
1）办卡之时，负债越低越好。最好仅有少量房贷。
2）部分银行，对于你的 「持卡数」 非常敏感。卡片超过三张就很难办出。主要是中信，光大，广发。不敏感的是招商，工商，平安。
3）办卡成功率，和网点高度相关。
千万别以为银行是一家的。不同的支行，有可能某些办出 3000 额度。某几家办出 200000 额度。
4）银行柜台办卡的话。其实银行经常弄丢资料。
5）发薪银行和定存往来银行，有一定优势。但并不是全部。对 「总贡献率」 比较关注的主要是 ICBC 和 CCB
6）发薪行和定存往来银行，最容易办出超额白金卡。
7）中小型银行最大的问题，是提额非常难。能办出 15W 以上卡的主要是大行。
8）相对于你的资信。能办出高额卡更重要的是 「申办时间」。例如 09 年初和 16 年初 「信贷大放水」。
9）外资银行基本只有外企才办得出，很不友好。
10） 每次办卡都会查询征信记录。「查询次数」 有影响，但不如某些人说得重要。
11） 通过 「代理」 办卡并没有优势。譬如 AirChina 凤凰白金会员，对你申办国航联名卡被拒没有任何帮助。
12） 办卡的 「总授信额度」 是有限制的。目前的攻略都没有提到这一点。当一个人总授信超过 50W 元之后，办卡就会越来越难，越来越难。
13） 只有一种卡，是永远也不会被封掉。而且在 「总授信」 很高的情况下，依然可以办得出来。这就是 「缴纳高额年费」 的白金卡。
14） 后期主要的增长靠 「付费白金卡」。
办出 NN 多的信用卡，是一件非常非常难得技术活。
世面上有很多信用卡的专业网站，例如 51credit.com，有空的时候可以去看看。
「办卡经验」 最大的麻烦，是银行的规则始终在变。
同一家银行，在不同的年份，不同的办卡渠道，不同的支行。他的批卡策略可以千差万异。
而这些，又全部都是实战经验。只有接触了，批卡没批卡，你才能总结教训。
您又不可能天天在第一线。
所以 「申卡技巧」 只能泛泛而谈。和 51credit 上的人多聊多看帖子才是王道。
但是总体而言，自从 2012 年以后，有一个非常明显的指标，即 「个人总授信」。
在 2009 年之前，这个指标是不重要的。但此后就越来越重要。
也就是 2012 年以后，几乎所有的卡中心批卡，都会先参考你的 「总授信」 额度。
一般一个人拥有的信用卡，超过 50W 元以后，银行就会非常地谨慎。再批卡的难度越来越大。
即使批卡，也会给你 10，3000，5000 元白菜酱油卡。净赚恶心。
所以这扇门到了 2012 年之后，实际上已经关掉了。个人总额度达到了 50W 元以上，就越来越难以增长。阻力成本增加。
当然也有例外。2013 年时哥哥在水库论坛和人打赌。某人信心满满要将全上海的信用卡都申请一遍。
我冷冷地嘲了一句，「你能办出 80W 的卡，我就请吃饭」。
结果呢，结果不含白金卡，他办出了 130W 元额度。
这是不得了的事！
你想象一下，相当于 26 家最主要银行，每一家都批了 5W 元金卡上限额度给他。
那是怎么回事呢。我再接过名片一看，「水务局公务员」。
四）结语
工欲善其事，必先利其器
大规模扩张的第一步，是大规模地先申卡。
申卡绝对是件 「技术活」。建议先把网络上各种申卡经验都看一遍。哥哥老了，也教不了你太多。
但是，「总额度」 是非常非常重要的，也是量变到质变的核心一步。
你如果懒懒散散，办了第一轮卡，拿了二三十万额度。那可是不行的。
每一家，每一家银行，你都要申请一次。
农行我一共申请了 16 次，第 16 次申办成功。
中信我一共申请了 22 次，迄今未申请成功。
每一家，每一家银行你都要申请 N 次。
每一分，每向前一步的额度，都要努力争取。
披头散发，黑灯瞎火，坐在地板上数钱。
（未完待续）
（yevon_ou@163.com，2016 年 6 月 21 日暮）