目前中国国内，99.99% 的人对于信用卡的用法是错误的。
一) 主要功能
站在个人用户的角度，信用卡有二大功能；
1）延期还款。拖延 56 天还款
2）透支消费。有几万元的透支额度。
看起来很简单是不是。对于绝大多数的人，她们是把这二大功能绝对地混为一谈的。
你设想一下吧，你是一个外企小白领。自以为是高知分子，职场白骨精，自我感觉好得不得了。
你拥有一张招商信用卡，该信用卡和你的工资借记卡挂钩。每个月月末自动扣款还款成功。
你觉得你很酷，很型，很 Fashion。对不对。
你这个 SB。
让我们再仔细想一想，信用卡的 「二大功能」 中，你只用到了一个。
真心只用到了一个，你再想想。
用到的是 「延期还款」 功能。
而 「透支消费」 功能。其实你并没有用到。
当你刷卡 3000 元时，你的借记卡账户里正有 30000 元活期躺着在睡大觉。
凡是任何签订 「借记卡自动还款功能」 的。都是耍流氓。
如果你还不能领悟。则我告诉你，2000 年最初各大银行开始推广 「信用卡」 时。他是要求你预存 「保证金」 的。
好比你想办一张 50000 元的中银长城卡。中国银行会要求你先存 50000 元在中国银行。个人账户也好，公司担保账户也好。
然后他才给你批 50000 元的卡。
而你存的 50000 元呢，可以是活期。可以是定期。利息银行照给。
相当于你获得了一些额外的 「定存利息」。
以 2005 年为分水岭。一直到 2005 年之后的岁月，银行才开始发行纯 「虚信用」 的信用卡。
即以个人品德为担保，没有抵押物没有定期存款的授信额度。
这件事的诀窍呢，女孩子是一辈子也搞不懂的。
只有极富有侵略性的男性，才能意识这其中差别。
这其中一个不变量 「总资金」 发生了变化。
好比你手里有 100W 元现金。
在 2000 年的模型下，你先定存 5W，剩余 95W。银行批你 5W 的卡。
则你可以动用的资金，还是 95+5=100W。
只不过 「多赚点利息」 而已。
而在 2005 年之后的模型呢。
你拥有 100W，银行再批你 5W 的卡。你一共可动用的资金，就变成了 100+5=105W.
可用资本量增加，这才是大事。天大的事，远远不是几百元利息可以比拟。
二) 透支刷卡
信用卡的正确用法。是你手中有 100W 元现金，还有一张 5W 元的中银信用卡。
然后你去售楼处，现金+刷卡，首付 100+5=105.
花了 105W 首期买了一套房子。
值得注意的是，这个时候你的借记卡账户是空的！！
你是还不出这 5W 卡账的！！
这是最关键性的一步。也是 「洗脑顿悟」 分水岭的第一步。
对于绝大多数的白领，她们名义上是 「透支」，可是她们实际上从未透支。因为她们的借记卡账户上，永远有着等额或者更多的金钱。每个月的 「自动扣款还卡」 从来都不伤脑筋。
而关键性的一步呢，则是你的能量输出，一定要是 105W。而不是 100W。
你的借记卡一定要是空的。你一定要还不出卡账的。
这个时候，才会有 105 > 100.
买楼更多，赚得更多。
可是，then?
许多人已经被吓傻掉了。看到了这里，结结巴巴地说问，「那怎么办呢」。
对于白骨精小白领来说，「借记卡」 里面没有等值超过的活期，简直天都要塌下来了！
拿什么还!！
「甜蜜假期」 只有 56 天。
当 56 天到期后，信用卡是要还的。如果你还不出，就是 18% 的利息。
如果你真的付 18% 利息。那这样的融资也没多大意义。赚的钱全都为信用卡中心打工了。高息付得心疼。
三) 缝隙
这是一条艰难的生路。在岩石万仞之间，艰难的找出一条裂缝，树苗小草，生命焕发出无尽的活力。
中华民族是世界上最坚韧顽强的民族，只要有一线生机，他就能打出一片天地。
问题的答案是；
1）透支欠款
2）又不付利息
这个二全是可以达到的。
具体的做法。你起码需要三张信用卡，最好是九张。越多越好。此外你还需要一些额外的资源和帮助。
1）第一张卡 A，在 1 月 1 日刷 5W，至 2 月 20 日还款日
2）第二张卡 B，在 2 月 20 日 「代刷」5W，填 A 的还款。B 的还款日是 4 月 10 日
3）第三张卡 C，在 4 月 10 日 「代刷」5W，填 B 的还款。C 的还款日是 6 月 1 日
4）6 月 1 日刷 A
在这里，我们解释一下 「代刷」 的含义。
好比你和你妈一起逛街。双手大包小包拎满了购物袋。
你妈看中一支百年人参。老人家喜欢掏现金。拿出了大把纸钞。
然后你赶紧拦住，「亲娘啊，让我在同仁堂刷卡吧。你把现金给我」。
这样你就用 B 卡刷了 5W。并且获得了五万元现金。
「代刷」 是一件完全合情合法的事情。从法律上挑不出任何瑕疵。
水库论坛是一个乖宝宝，合法公民守法良民，任何违法乱纪违规舞弊的事，我们都不会教唆你做的。
你懂的。
信用卡你想做到双重目标；
1）净透支
2）不付利息
则你就肯定需要 「循环套卡」。这是一项巨大的发明，其创新和大胆的想象力。用任何溢美都足够。
唯一的遗憾是，不能在正规的讲台领奖。
把你的信用卡分成几批。用 B 还 A，C 还 B，A 还 C。
这样相当于小丑抛球。双手三球。只要你接得住，球就可以一直悬空。
毫无疑问，任何情况下，都一定有酸溜溜的人来问；
「如果接不住呢」。
接不住，你就乖乖地付 18% 利息咯。每脱手一次损失大约 RMB 1200 元左右。
少吃顿饭么，想开点。
少吃 N 顿饭么，想开点。
四) 一代良民
多军都是极其谨慎的人，或者说，「绝对的良民」。
在最初的时候，我们是真的 「代刷」 的。
完全从法律上无辜地说，「每一笔都是真实消费」。
或许会有人讽刺地问，「哪有人天天买人参」。
答：还真的的确有那么多消费噢。
因为你想一想。每一个多军都在买房子。平均每一年，少的买 200W 首付，多的买数百万首付。
此外，你还要付税，付营业税，付契税。
这些都是可以刷卡的。而大额买车，也是可以刷卡的。
因为多军的圈子很庞大。当你有十几二十几个人时，仅仅是多军内部的 「购房刷卡」，一年就要刷掉几千万元的 POS 机。
光这些额度就消化不完了。
而如果朋友圈扩展一点，包括一些买房不贷款，买房不刷卡的普通人，则你的池子就更大了。
在 2005~2009 最初的岁月中，多军是非常 「守法」 的。我们确保每一笔都是真实交易。你若要盘查，购房合同，POS 小票，所有票据都是真实的，可靠的。
这个业务发展到最后，甚至形成了一个 「市场」。
因为需要 「刷卡」 的人很多。买了房子，拥有 「刷卡额度」 的人也很多。
每过一段时间，就有人在群里面 「喊单」。
「我新买了房子，首付 200W，群里有谁要刷卡呀」。
「我要，我要。什么日子」
「下个月十五号。费用照旧」。
「OK，没有问题」。
因为 「供需关系」，这甚至都渐渐形成了一个 「市场」。而市场博弈的结果，费率是 0.6%
也就是你本来要掏 50000 元现金买人参的。我掏信用卡帮你 「代刷」 了。你给我 49700 元现金就够了。
对于消费者来说，这是一个巨大的福音。因为他省了 300 元。[1]
而对于有 「刷卡需求」 的人来说，这也是一个可以接受的费率。
毕竟我们是良民。做的是合法的事。刷的是真实交易。
良民，良民。
可是这一整个市场，在 2012 年迅速地崩溃了。
2012 年发生了什么事，发生了 ICBC 的 「大规模封卡」。
当时的 ICBC 打一个电话给你，「我们认为你的卡片，存在可疑交易」。
过了一个月，等你当期账单还光。哐当一下子，你的卡就被封了。
原本有 10W，20W，50W 额度，一下子切到了 0.
前一阵子还说你是 「最尊贵最重要」 的 VIP 客户。
下一秒就直接把你封卡。
你想，客户有多生气。
而你带着 10 本产证，带着全套的刷卡小票，房产买卖合同，资料齐全。你去到外滩中山东一路，上海信用卡中心去申述，去写申辩书。
结果呢，结果是：「完全没有任何效果」。
紧接着，你再观察一下他封卡的规律。
他封卡的规律是，「凡是有积分的就不封」「凡是没积分的就封」。
ICBC 根本就不管你是不是 「真实交易」。
根本就不管你 12 个月刷了六笔，可的的确确是真实 「买了六套房子」。
ICBC 封卡的唯一标准，就是看你的积分。你让 ICBC 赚到了刷卡佣金，他就不封。你刷封顶机，他就是封。
2012 年 ICBC 和其他几家银行 「大封卡」 浪潮过后。整个多军系统内部 「代刷卡」 交易市场，迅速崩溃。
因为环境决定生物，有什么样的生态，就有什么样的生存方式。
人们突然发现，ICBC 对于 「真实交易」 完全不感兴趣。几乎每一家银行都不感兴趣，银行也没有精力让你一家家上传交易凭证。
银行封卡，找你麻烦，根据的是 「大数据」。系统里认定你的 「贡献度」 不足。他就封你卡。
既然这样，算好尺度。多刷几次积分机不就行了。
后面的□□□□□□你懂的。我就不说下去了。
五) 信用卡融资成本
一年七次，融资成本 4.2%/年
额度上限大约是 87%
下篇再讲。
（yevon_ou@163.com，2016 年 6 月 19 日午）