对于银行的角度而言；
信用卡和借记卡有什么区别？
一）高管
大约五年之前，当时我们和中国第五大银行谈 pre-ipo 的事宜。
并且就数据中心，客户挖掘，信用卡等领域探讨技术转让协作。
因为会谈的规格很高。因此整个部级大佬董事长，行长，也都见了很多次。
信用卡产品线总经理，作为陪同人员。在吃饭喝酒的下座，自然有不少沟通聊天的机会。
谈话的结果，感觉怎么说呢。根正苗红的好干部，政治忠诚是毋庸置疑的。
但是对于信用卡的确是一窍不懂的。
「信用卡是什么」，很多银行都有自己独立的信用卡部门。甚至包括一些微小型的地方商业银行，类似于台州银行，浙商银行，包钢银行，也都有自己的信用卡产品发行。
如果你有幸提拔到 「信用卡部总经理」 这个位置，照抄竞争对手，混口饭吃。应该是不会有难度的。
譬如说，绝大多数银行的信用卡，都提供 50~56 天的免息期。
信用卡消费有积分，积分可以换礼品。
白金卡则给你提供高尔夫果岭，航空保险，高端体检等项目。
抄来抄去，大家都一样。
可是，如果你要追求 「卓越」，则 CopyCat 就不行了。
至少你得知道，信用卡是什么。
二）借记卡的愤怒
大概在 2006 年时，51Credit 上就有一篇文章。建议一看。
《将准贷记卡打造成为具有中国特色的信用卡》
http://www.51credit.com/HangYe/CeLueFuWu/T-CeLueFuWu/article14911.shtml
该文的作者，是一个资深的银行卡部业内人士。
他以一个非常愤怒的口吻质问：「为什么我们需要信用卡」。
在美国，是先有信用卡，后有借记卡的。消费者大数据搜集依赖信用卡。
而在中国，是先有借记卡，后有信用卡的。
作者以非常愤怒的口吻质问，「为什么我们需要信用卡」。
信用卡能做的一切事情，例如方便结算，方便刷卡，消费者数据搜集，赚取店家佣金。
这些事情，中国的借记卡一样都可以做。
站在一个银行卡部的人员角度，银行发信用卡，完全是一门 「亏本生意」。
因为银行发信用卡，他就要给你 「免息期」。有 56 天的资金成本。
信用卡 vs 借记卡，这相对于银行来说完全就是亏本生意。
作者愤怒地质询，白金卡刷封顶机，银行单笔业务亏损 1000 元左右。
「亏钱的买卖有什么好发展的」。
作者说，不如发一种中国特色的 「准贷记卡」。
没有免息期，永远 18% 的透支利息。银行赚得更多？
三）信用卡的实质
作者发出如此论调，是因为他作为国内干部，完全不明白信用卡的 「实质」
信用卡的实质是什么。
实质就是：个人小额借贷
小额借贷，金额很小。最多不超过五万元。
批次很多，单笔可能就十几元，超市买瓶酱油。
但是信用卡的实质，就是个人小额借贷，银行借了一笔钱给你。
当你用借记卡去超市购物。你其实是发生了一笔业务。
- 刷卡结算，商家支付 0.7% 的手续费。
而你用信用卡去超市购物。银行其实做了二笔业务。
- 刷卡结算，商家支付 0.7% 的手续费。
- 个人小额借贷，银行借给了你 13 元钱。
看到没有。信用卡业务其实是 「搭售」，借着刷卡的春风，银行又偷偷地借给了你 13 元钱。
银行主要要推的，是 「个人小额借贷」 业务。
可是接着又有人要问，银行推 「个人小额借贷」 业务干嘛呢。他又不收我利息钱。给我 56 天的免费免息期。
朋友，商店门口派发的 「免费饼干」「试吃香肠」，你吃过么。
「个人小额借贷」，并不是不收钱。
他只不过是在 「试吃期」 不收钱。
好比银行和你说，给你 56 天的免息期。你 「按时全额」 还款，他就不收利息。
你哪一天忘记还款了呢，不要紧，付 10%「最小还款额」 就可以了。
你哪一天还不出了呢，那么按照 18% 的利息 「最小还款额」 利滚利，利滚利，利滚利利利。
我一向认为中华民族在世界民族之林，是最优秀的民族，排名可以排到 No.2
排第一的呢，当然是 Anglo-Saxon 人。
只不过盎格鲁撒克逊人最近快灭绝了。此是后话。
当英国人美国人做起生意时，实在是天才的商人，那脑子是棒棒的。
「个人小额贷款」，是一种设计得非常巧妙地商业模式。
象上一节说的，中国干部构想的 「准贷记卡」，简单粗暴。
银行摆着高高的高柜，强制收你 18% 利息。
这么高的收费标准，银行能赚钱么？
赚不到钱。因为客户不是傻子，你收费太高。家长父母就会逼着你剪卡，象毒品一样碰都不许碰。
而设计精巧的呢。
是欧美人的 「骗局」。也就是目前全世界流行的 「信用卡模式」。
在最初开始的时候，它是免费的。就好像 Walmart 商场里面卖的芝麻糊，小孩子免费一小杯。
你喜欢了，你尝尝了，你慢慢丧失了戒心。
中国人有一句老话，「长在河边走，哪能不湿鞋」。
信用卡这种东西，就是鼓励你消费。尤其是当受薪人口的 50% 是女性。
请你使劲刷，使劲刷，你终有一天刷得超过你的月薪的。
在最初的岁月，你坚持每月 「全额还款」。
但是只要消费的欲望不受到控制。终有一天，你会变成有几期全额还款，有几期部分还款。
再过一段岁月，你会只还最低额的。
在美国，有一句土话，叫做 「华尔街那帮混蛋拿走你 1/4 工资」。
这句话说的是，一个人的信用卡 「余额」 超过 30000 美金，他就很难翻身了。
因为美国信用卡的利率是 36%，如果你欠 30000 美金并且付利息，一年就是 USD10000 多点。
而一般的美国人，年收入税后只不过 40000 美金。
这就是 「拿走你的 25% 工资」。
你想象一下，这是威力非常非常巨大的。
* 截止 2016 年，美国信用卡市场余额约 1 万亿。平均每个家庭欠款 10000 美金。超过 5000 万人深受信用卡利率折磨。
四）金融市场的工业革命
在美国，信用卡被誉为 「金融市场的工业革命」。
这其中说的，主要是信用卡的 「电子支付」，使得买方，卖方，交易时间，都有了记录可查。
人类历史上，第一次脱离了现金交易。进入了电子记录时代。
进入了电子时代，你就可以做很多事。
譬如说，你第一次知道了，某消费者是餐厅的忠实用户。一个月光顾了五次。
那你就可以有针对性的给他发优惠券。送八折券。以鼓励和留着这个忠实客户。
有了电子时代，你才可以统计不同年龄段，不同性别，不同收入段，各类消费者在玛莎百货的消费。这样你就可以有针对性的投放广告，调整产品线。
进入了电子时代，银行和消费者之间才可以构建更为复杂的商业协议。例如你刷卡后可以不用还钱。只要还 「最小还款额」10% 就可以了。还能办分期付款和积分商品促销。
但是，我们仔细看以上功能，发现他们的基础都是 「电子支付」。
当你去超市买瓶水，你其实发生了二笔业务；
1）普通的刷卡消费
2）信用卡透支借款
所谓的 「金融业的工业革命」，全是指前一条，电子支付以及引来的大数据分析。
这些功能，在借记卡上已足以实现。
所以这是一条和我们无关的科技树。在之后的篇幅中，也不会再提及。
我们主要关注于 「个人小额借贷」。
五）个人小额借贷市场
中国的银行业，大概从 2005 年开始 「大规模」 开拓信用卡产品线。
其行为的背后，实质是开拓 「个人小额借贷」 市场。
这是一个巨大巨大无比的市场。刚刚从农耕时代过来的中国人，还没有意识到这个 「市场」 有多庞大。
刚刚完成城市化，泥腿子进城第一代，还不能领会到 「个人小额借贷」 的需求旺盛和重要地位。
每个人都需要借钱。你曾经以为你完全不需要借钱。直到某一天你开始接触了房地产。
如果你作为 「第 N 大银行信用卡卡部总经理」。你应该站在一个更高的高度，也就是 「个人小额借贷」 的高度来思考问题。
信用卡发展的。其实是二笔业务；
1）普通的刷卡业务
其中，刷卡仅仅是表象。是皮相。是因为银监会规定：「不可以发放无定向用途贷款」。
所谓的 「二个规范，一个指引」。
而对于银行来说，他应该考虑的是 「个人小额借贷」 业务如何发展。
1）免息期只能 56 天，延长到 86 天可不可以。
2）前面免息 56 天，后面延长 30 天收手续费，可不可以。
3）给你全程 86 天，但是收一个更低的利率，可不可以。
4）积分兑换为什么要换礼品。礼品是最不实惠的。你给我换 「额外免息一个月」 一次，可不可以。
5）高额白金卡为什么要换高尔夫果岭，航空保险。这些都是彻底重复的东西。你给我白金卡一次 「全额免息分期」，可不可以。
如果我们看国外的信用卡实践经验。他们基本上都是在 「利率」 上面打转。
也就是客户需要的是 「借钱」。
而银行信用卡部门，满足的是客户 「借钱需求」。
对于美国欧洲的各种信用卡，他们有琳琅满目的 「利率促销」 产品。只要你肯付费，让银行也赚一点。
当你借了 50000 元出来，在如何还款，按照什么价格还款之间，大有无数无数促销套餐。
这个才是创新的方向。
（yevon_ou@163.com，2016 年 6 月 19 日午）[2]
[1] 有的时候，银行的 「个人小额借贷」 利润不足以弥补 56 天资金成本。所以银行对信用卡借记卡刷卡，收取不同的刷卡费用。例如借记卡是 0.55%+25 美分，信用卡是 1.25%+75 美分。
[2] 本文为改写版。原文亦可参照《信用卡是什么》 http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=5736